Σύμφωνα με ανακοίνωση του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, οι ρυθμίσεις έφτασαν τις 41.748 ύψους 13,56 δισ. ευρώ αρχικών οφειλών.

Αναλυτικά, τον περασμένο μήνα έγιναν 1.231 ρυθμίσεις, ύψους 317 εκατ. ευρώ παρουσιάζοντας αύξηση 18,5% συγκριτικά με τις 1.039 ρυθμίσεις του Αυγούστου 2024 και θεαματική αύξηση 78%, όπως λένε κυβερνητικές πηγές, συγκριτικά με τις 691 ρυθμίσεις του Αυγούστου 2023.

Αντίστοιχα, οι εκκινήσεις νέων αιτήσεων κατέγραψαν αύξηση 10% σε σχέση με τον αντίστοιχο μήνα πέρυσι και αύξηση 45% από πρόπερσι. Σημαντικά υψηλότερο νούμερο κατέγραψαν και οι υποβολές καταγράφοντας αύξηση κατά 26% σε σχέση με τον περσυνό αντίστοιχο μήνα και αύξηση 70% σε σχέση με τον προπέρσινο.

Μάλιστα, τον Αύγουστο του 2025 έγιναν 3.340 νέες αιτήσεις και 2.896 υποβολές έναντι 3.031 αιτήσεων και 2.338 υποβολών τον ίδιο μήνα του 2024 και 2.305 αιτήσεων κ 1,715 υποβολών του 2023.

Συνολικά καταγράφονται 41.748 επιτυχείς ρυθμίσεις για αρχικές οφειλές ύψους 13,56 δισ. ευρώ που έχουν ρυθμιστεί μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού έως τα τέλη Αυγούστου.

Στη σημαντική άνοδο όλων των δεικτών αντανακλάται, υποστηρίζει το υπουργείο στην ανακοίνωσή του, η ουσιαστική κάλυψη της μεσαίας τάξης με τη διεύρυνση των κριτηρίων ένταξης και όλων των βελτιώσεων συνολικά, που δίνουν καθημερινά ρεαλιστικές προτάσεις ρύθμισης σε νοικοκυριά και επιχειρήσεις.

Σύμφωνα με τη μηνιαία έκθεση προόδου της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, κατά το Α΄ εξάμηνο του 2025 το 17,5% των μη εξυπηρετούμενων δανείων που βρίσκονται στα χαρτοφυλάκια των Τραπεζών βρίσκεται σε καθεστώς ρύθμισης ενώ το ποσοστό των καταγγελμένων δανείων φθάνει κατά μέσο όρο το 42%.

To ποσοστό Μη-Εξυπηρετούμενων Δανείων υποχώρησε κατά 0,2 ποσοστιαίες μονάδες στο κλείσιμο του 2ου τριμήνου του 2025 σε σχέση με το προηγούμενο τρίμηνο. Σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος (Q2 2025) ο δείκτης διαμορφώθηκε σε 3,57%, από 3,77% (Q1 2025), σημειώνοντας έτσι νέο ιστορικό χαμηλό από το 2002.

Στο μεταξύ, όπως τονίζεται στην ανακοίνωση του υπουργείου Οικονομίας, συνεχίζεται η θετική πορεία στις διμερείς ρυθμίσεις δανείων με τους 4 μεγαλύτερους Χρηματοδοτικούς Φορείς (Intrum, Cepal, DoValue, Qquant). Τον Ιούλιο, αναφέρεται πως πραγματοποιήθηκαν επιτυχείς ρυθμίσεις ύψους 383 εκ. ευρώ, οι οποίες αντιστοιχούν σε 7.167 οφειλέτες.

Υπενθυμίζεται ότι, με στόχο την αποτελεσματικότερη αξιοποίηση των διαθέσιμων εργαλείων ρύθμισης οφειλών, η Γενική Γραμματεία Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους παρέχει πανελλαδική εξυπηρέτηση με βιντεοκλήση ή τηλεφωνικά, κατόπιν ραντεβού, μέσω της πλατφόρμας: https://www.gov.gr/ipiresies/polites-kai-kathemerinoteta/ex-apostaseos-exuperetese-politon/exuperetese-me-telediaskepse-kai-telephonike-epikoinonia-apo-ten-eidike-grammateia-diakheirises-idiotikou-khreous-egdikh ή στο τηλέφωνο 213.212.5730.

Ανδρέας Μαραθιάς

Με βάση τη συζήτηση στην Επιτροπή Οικονομικών Υποθέσεων της Βουλής το νομοσχέδιο υπερψηφίζει η ΝΔ, καταψηφίζει το ΚΚΕ και τα υπόλοιπα κόμματα επιφυλάσσονται να αποσαφηνίσουν τη ψήφο τους σήμερα κατά τη διάρκεια της συζήτησης στην Ολομέλεια.

Όπως τονίζει ο υπουργός Εθνικης Οικονομιας και Οικονομικών Κυριάκος Πιερρακάκης το νομοσχέδιο πέρα από τον τίτλο του, περιλαμβάνει και πολύ σημαντικές διατάξεις για την προστασία των πολιτών, την ενίσχυση της κοινωνικής συνοχής και την οικονομική σταθερότητα, δίνοντας έμφαση στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών, καθώς όπως τονίζει “δημιουργείται ένα πολύ συμπαγές πλαίσιο για πολίτες και επιχειρήσεις, ένα πιο ευέλικτο και προσβάσιμο πλαίσιο και πλέον, οι πολίτες έχουν στα χέρια τους ένα πολύ ισχυρό όπλο για να ρυθμίσουν τα δάνεια και τις υποχρεώσεις τους”.

Και αυτό γιατί όπως επισημαίνει “Διπλασιάζονται τα εισοδηματικά όρια και οι επιλέξιμοι οφειλέτες που μπορούν να ενταχθούν στο μηχανισμό ρύθμισης δωδεκαπλασιάζονται. Από το 7% πηγαίνουν στο 85% και έτσι δημιουργείται μια πολύ ισχυρή περίμετρος εφαρμογής για τη μεσαία τάξη.” 

Για παράδειγμα, αναφέρει ο κ. Πιερρακάκης οικογένεια με τρία παιδιά το όριο ήταν στις 21.000 ευρώ, πηγαίνει στις 42.000 ευρώ.

Επίσης σημειώνει ότι πιστωτές, τράπεζες και funds είναι υποχρεωμένοι να προβούν σε ενημέρωση του δανειολήπτη, τουλάχιστον τρεις μήνες πριν προβούν σε οποιαδήποτε πρόσθετη κίνηση. Μόνη προϋπόθεση ο οφειλέτης να έχει εγγραφεί στην ηλεκτρονική πλατφόρμα προσωποποιημένης ενημέρωσης του πιστωτή, γίνεται επέκταση προθεσμιών ώστε να διευκολύνεται η ένταξη κάθε ευάλωτου οφειλέτη στο ενδιάμεσο πρόγραμμα και επεκτείνεται η δυνατότητα ρύθμισης δανείων με εγγύηση του ελληνικού δημοσίου και μέσω της διαδικασίας εξυγίανσης.

“Έτσι, θα διευκολυνθούν οι επιχειρήσεις που συνήθως έχουν μεγαλύτερες οφειλές” αναφέρει ο υπουργός Οικονομικών, υπογραμμίζοντας παράλληλα την υλοποίηση μίας δέσμευσης της κυβέρνησης, με το  ελληνικό δημόσιο να παραιτείται από κάθε ένδικο μέσο για ψυχική οδύνη και ηθική βλάβη για τις τραγωδίες στο Μάτι και στη Μάνδρα. “Είναι το ελάχιστο το οποίο μπορούμε να κάνουμε” τονίζει ο κ. Πιερρακάκης.

Σύμφωνα με το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών μέσα από τα 230 άρθρα του νομοσχεδίου:

– Τροποποιείται ο εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών, καθώς ιευρύνονται τα κριτήρια για την τεκμαιρόμενη συναίνεση πιστωτών, ενώ επιτρέπεται η ένταξη και απαιτήσεων που φέρουν την εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου. Ειδική πρόβλεψη υπάρχει και για την προθεσμία υποβολής αιτήσεων των ευάλωτων οφειλετών, καθώς και για την υποχρέωση των πιστωτών να προτείνουν έγγραφα ρύθμιση πριν από τη διενέργεια πλειστηριασμού. Το σχέδιο νόμου διευρύνει για πρώτη φορά τη στήριξη και στη μεσαία τάξη, διπλασιάζοντας τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια και παράλληλα  υποχρεώνονται πλέον οι πιστωτές να καταθέτουν πρόταση ρύθμισης στον οφειλέτη τουλάχιστον τρεις μήνες πριν από πλειστηριασμό, ενώ δίνεται η δυνατότητα ένταξης στο ενδιάμεσο πρόγραμμα έως και 20 ημέρες πριν από την εκποίηση κατοικίας. Σημαντική κρίνεται και η επέκταση της ρύθμισης δανείων με εγγύηση του Δημοσίου, όχι μόνο στον εξωδικαστικό, αλλά και μέσω της διαδικασίας εξυγίανσης για φυσικά πρόσωπα και επιχειρήσεις.

– Εισάγονται ουσιαστικές αλλαγές στη λειτουργία του χρηματιστηρίου και των επενδυτικών οργανισμών. Οι ΟΣΕΚΑ και οι ΟΕΕ αποκτούν τη δυνατότητα χρήσης συλλογικών λογαριασμών, ενώ μειώνεται το ελάχιστο κεφάλαιο για τις εταιρείες επενδύσεων μεταβλητού κεφαλαίου και επικαιροποιούνται οι κανόνες εισαγωγής τίτλων στο χρηματιστήριο και απλοποιούνται οι διαδικασίες δημόσιας προσφοράς.

– Εισάγονται νέα φορολογικά κίνητρα για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, καθώς προβλέπεται έκπτωση 100% για τις σχετικές δαπάνες – με ανώτατο όριο τα 200.000 ευρώ. Μειώνεται επίσης ο φόρος στους τόκους εταιρικών ομολόγων στο 5%, ενώ επεκτείνεται και η έκπτωση 50% στο φορολογητέο εισόδημα για φυσικά πρόσωπα που επενδύουν σε εταιρείες εισηγμένες σε πολυμερείς μηχανισμούς διαπραγμάτευσης. Επίσης επεκτείνεται και η δυνατότητα για τους λεγόμενους “επενδυτικούς αγγέλους” να επενδύουν – με φορολογικά οφέλη – σε αυτές τις εταιρείες.

– Αλλάζει η φορολόγηση των ΑΕΕΑΠ, με ειδικό απλοποιημένο καθεστώς που συνδέεται με το επιτόκιο της ΕΚΤ. Οι εταιρείες επενδύσεων σε ακίνητα αποκτούν φορολογικά κίνητρα, ενισχύοντας τον ρόλο τους ως μοχλού ανάπτυξης. Προβλέπεται πλήρης απαλλαγή από φόρους και τέλη για εισφορές ακινήτων και έκδοση μετοχών, απαλλαγή εισοδήματος από μερίσματα και τόκους, ενώ εισάγεται και ειδικός τρόπος φορολόγησης της επενδυτικής τους δραστηριότητας.

– Ενισχύεται και η προστασία των μεριδιούχων των ΟΕΕ, καθώς απαγορεύονται οι κατασχέσεις για μερίδια που τηρούνται σε συλλογικούς λογαριασμούς, ενώ παράλληλα θεσπίζονται νέες ρυθμίσεις για τις ΑΕΕΑΠ, με αυστηρότερο πλαίσιο ελέγχου και επιβολής κυρώσεων από την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς.

– Ενδυναμώνεται το εποπτικό οπλοστάσιο της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς και της Τράπεζας της Ελλάδος. Καθιερώνεται ο θεσμός των ανώνυμων ελέγχων (mystery shopping), προβλέπεται η σύνταξη Κώδικα Δεοντολογίας και Κυβερνοασφάλειας, ενώ δημιουργούνται ακατάσχετοι λογαριασμοί για ιδρύματα πληρωμών και ηλεκτρονικού χρήματος, ώστε να διασφαλίζονται τα ποσά των συναλλαγών των πολιτών.

– Ρυθμίζεται συνολικά η αγορά των κρυπτονομισμάτων με βάση τους νέους ευρωπαϊκούς κανονισμούς. Καθορίζεται το ποια μορφή πρέπει να έχουν οι επιχειρήσεις που παρέχουν υπηρεσίες crypto, θεσπίζονται οι αρμόδιες εποπτικές αρχές, ενώ προβλέπονται αυστηρές διοικητικές και ποινικές κυρώσεις για παραβάσεις. Παράλληλα, εντάσσονται στο θεσμικό πλαίσιο προστασίας όσοι καταγγέλλουν παραβιάσεις στην αγορά ψηφιακών στοιχείων.

– Ενσωματώνεται το ευρωπαϊκό πλαίσιο για τα πράσινα ομόλογα στην ελληνική έννομη τάξη, με την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς και την ΤτΕ να αναλαμβάνουν τις σχετικές εποπτικές αρμοδιότητες. Επίσης, αναβαθμίζονται οι κεφαλαιακές απαιτήσεις των τραπεζών, στο πλαίσιο συμμόρφωσης με την Οδηγία 2019/878. Συγκεκριμένα ενσωματώνει την ευρωπαϊκή νομοθεσία για την ανθεκτικότητα του χρηματοπιστωτικού τομέα και την ελάχιστη απαίτηση κεφαλαίων και υποχρεώσεων για την εξυγίανση τραπεζών. Τίθενται αυστηρές υποχρεώσεις στις εποπτευόμενες οντότητες, ενώ προβλέπονται διοικητικές και ποινικές κυρώσεις και ρητή πρόβλεψη για δικαστική προσφυγή κατά αποφάσεων εποπτικών αρχών.

– Παρατείνεται το πρόγραμμα “ΗΡΑΚΛΗΣ” για την εξυγίανση των τραπεζικών ισολογισμών, ενώ περιλαμβάνονται πλήθος διοικητικών ρυθμίσεων

– Με το άρθρο 224  το Ελληνικό Δημόσιο παραιτείται από την άσκηση ένδικων μέσων κατά οριστικών αποφάσεων πρωτοβάθμιων διοικητικών Δικαστηρίων για την Μάνδρα και το Μάτι. Αφορά αποφάσεις με τις οποίες επιδικάζονται χρηματική ικανοποίηση λόγω ψυχικής οδύνης υπέρ μελών οικογένειας προσώπου που απεβίωσε ή λόγω ηθικής βλάβης εξαιτίας τραυματισμού προσώπου. Στη διάταξη συμπεριλαμβάνονται ακόμη τα νοσήλια και έξοδα κηδείας.

– Προβλέπεται τέλος και η παράταση της απαλλαγής από τον ΕΝΦΙΑ για το 2025 για μία σειρά από περιοχές που επλήγησαν από σεισμούς, πλημμύρες ή έχουν κηρυχθεί σε αναγκαστική απαλλοτρίωση.

Ο κ. Χατζηδάκης σημείωσε μεταξύ άλλων τον διπλασιασμό των εισοδηματικών κριτηρίων προκειμένου να ενταχθεί ένας δανειολήπτης στον υποχρεωτικό για τους δανειστές εξωδικαστικό μηχανισμό. Υπογράμμισε επίσης ότι πριν προχωρήσει σε πλειστηριασμό, ο δανειστής θα υποχρεούται να κάνει μια πρόταση ρύθμισης στον οφειλέτη, προκειμένου να υπάρξει μια τελευταία ευκαιρία.

«Δεν συμφέρει οπωσδήποτε τους δανειστές να προχωρούν σε πλειστηριασμούς. Γι’ αυτό έχουν γίνει χιλιάδες διμερείς ρυθμίσεις και το ιδιωτικό χρέος έπεσε από τα 92 δισ. το 2019 στα 67 δισ.», ανέφερε ο κ. Χατζηδάκης. Ενώ σε σχέση με τις καταγγελίες για άρνηση των δανειστών να έλθουν σε συνεννόηση με τους οφειλέτες ο υπουργός υπενθύμισε ότι το Δεκέμβριο του 2023 ψηφίστηκε νόμος που επιβάλλει στα funds κάτι που είναι αυτονόητο, αλλά δεν ίσχυε, να παρέχουν δηλαδή συνεχή ενημέρωση στους οφειλέτες, με κυρώσεις για όσους δεν συμμορφώνονται.

«Όποιος δανειολήπτης δεν βγάζει άκρη μπορεί να καταφύγει στις αρμόδιες υπηρεσίες. Η κατάσταση δεν είναι παραδεισένια αλλά έχει σίγουρα βελτιωθεί», τόνισε. Σημείωσε δε ότι η βελτίωση των παραμέτρων του εξωδικαστικού το 2023 οδήγησε το 2024 σε αύξηση των ρυθμίσεων κατά 81%. «Έχουμε 10 δισ. οφειλές που μπήκαν στον εξωδικαστικό και 30.000 συμπολίτες μας έχουν ήδη καλυφθεί», ανέφερε.

Σε ερώτηση για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο, ο κ. Χατζηδάκης επεσήμανε τα εξής: «Τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο είναι πανευρωπαϊκό πρόβλημα. Οι περισσότερες χώρες δεν έχουν κάνει κάτι. Εδώ ο Άρειος Πάγος έχει αποφασίσει, παρά τις προσφυγές που έγιναν, πως ήταν ένα ρίσκο που πήραν οι δανειολήπτες. Από την πλευρά μας προσπαθούμε, βλέποντας τι έχει γίνει σε κάποιες ευρωπαϊκές χώρες και μιλώντας με τις τράπεζες να βρούμε μία λύση η οποία θα είναι δίκαια και ρεαλιστική. Και θα προσφέρει μία κάποια ανακούφιση στους δανειολήπτες. Χρειάζονται ακόμα περαιτέρω συζητήσεις τόσο με τις τράπεζες όσο και με την Τράπεζα της Ελλάδος και με την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα».

Ο υπουργός διευκρίνισε ότι δεν έχει εφαρμοστεί η ίδια ρύθμιση σε όσες χώρες έχουν αναλάβει τέτοιες πρωτοβουλίες καθώς είναι διαφορετικές οι περιπτώσεις των δανείων και διαφορετικές οι αντοχές των τραπεζικών συστημάτων. Και κατέληξε:
«Εκείνο που πρέπει να γνωρίζουν αυτοί οι δανειολήπτες είναι ότι για πρώτη φορά γίνεται συζήτηση για μια παρέμβαση ανακούφισης, η οποία επιδιώκουμε να είναι μέσα στο πρώτο εξάμηνο του 2025».

Σε σχέση εξάλλου με την ενσωμάτωση των ευρωπαϊκών Οδηγιών για τον ΦΠΑ, ο κ. Χατζηδάκης σημείωσε ότι η δυνατότητα μείωσης του συντελεστή ΦΠΑ σε επιμέρους προϊόντα και υπηρεσίες υπήρχε ήδη με βάση την υφιστάμενη νομοθεσία και η κυβέρνηση από το 2019 έχει αξιοποιήσει τη δυνατότητα αυτή σε 23 διαφορετικές περιπτώσεις. Η προειδοποιητική επιστολή που εστάλη στην Ελλάδα όπως και σε αρκετές άλλες χώρες αφορά τεχνικά θέματα σε σχέση με τον ΦΠΑ για τα οποία είναι αυτονόητο ότι θα υπάρξει εφαρμογή της Οδηγίας.

«Υπήρχε προθεσμία μέχρι 31 Δεκεμβρίου και προφανώς θα συμμορφωθούμε», επεσήμανε ο υπουργός και πρόσθεσε: «Τι αφορά αυτή η συμμόρφωση: Είναι κάποια μέτρα υποχρεωτικά τα οποία δεν έχουν ιδιαίτερη σημασία για την κοινωνία και για το υπουργείο Οικονομικών και υπάρχουν και κάποια άλλα δυνητικά στο πλαίσιο της υιοθέτησης μιας ευρωπαϊκής συμφωνίας για το ΦΠΑ. Υπάρχει παρεξήγηση ότι η κυβέρνηση, μη συμμορφούμενη προς αυτήν την Οδηγία, που θα το κάνει προφανώς, δήθεν εμποδίζει τη μείωση του ΦΠΑ. Μα, μείωση του ΦΠΑ μπορούμε να κάνουμε και με το μέχρι σήμερα ισχύον καθεστώς. Και το κάνουμε. Από το 2019 έχουμε κάνει 23 διαφορετικές μειώσεις : Στις αστικές μεταφορές από το 24 στο 13%. Στην ακτοπλοΐα από το 24 στο 13%. Στις αεροπορικές μεταφορές από το 24 στο 13%. Στα ταξί από το 24 στο 13%. Στους κινηματογράφους από το 24 στο 13%. Σε μια σειρά αγαθά που σχετίζονται με τη δημόσια υγεία από το 24 στο 6%. Στον καφέ που παραδίδεται ως αγαθό από το 24 στο 13%. Στα μη αλκοολούχα από το 24 στο 13%. Στα προϊόντα βρεφικής ηλικίας από το 24 στο 13%. Στις οικοδομές το μηδενίσαμε. Στις ζωοτροφές από το 13 στο 6%, κ.α.».

Σε ερώτηση δε για ποιο λόγο η κυβέρνηση δεν προχωρά σε μείωση του ΦΠΑ στα τρόφιμα ο υπουργός τόνισε: «Κάναμε όλες αυτές τις μειώσεις γιατί υπήρχαν θέματα κοινωνικών προτεραιοτήτων. Στα τρόφιμα, είδαμε ότι και στην Ισπανία και στην Πορτογαλία και στην Ελλάδα παλαιότερα όταν είχε εφαρμοστεί η μείωση δεν πέρασε στην αγορά. Πήγε σε ενδιάμεσους. Προτεραιότητά μας φέτος, ανεξάρτητα από την ενσωμάτωση της Οδηγίας για το ΦΠΑ, είναι η μείωση των άμεσων φόρων.

Και αυτό στηρίζεται στην προσπάθειά μας για τη φοροδιαφυγή από την οποία πιστεύουμε βάσιμα ότι θα έχουμε περισσότερα έσοδα και θα μπορέσει το Σεπτέμβριο ο πρωθυπουργός να ανακοινώσει μειώσεις άμεσων φόρων που θα πάνε κατευθείαν στην τσέπη των φορολογουμένων. Δεν ενδιαφέρει τους φορολογούμενους αν θα τα πάρουν από τη δεξιά ή την αριστερή τσέπη, αλλά να τα πάρουν. Και με τη δική μας μέθοδο, τη μείωση των άμεσων φόρων είναι βέβαιο ότι θα τα εισπράξουν».

Προβλέπεται έξτρα «κούρεμα» έως 28% των οφειλών για το σύνολο των οφειλετών και για δάνεια που καλύπτονται από εμπράγματη ασφάλιση με βελτίωση του σχετικού αλγορίθμου.

Επεκτείνται η δυνατότητα ένταξης στον εξωδικαστικό μηχανισμό στα πρόσωπα που «κληρονόμησαν» οφειλές προς το Δημόσιο και φορείς κοινωνικής ασφάλισης που έχουν βεβαιωθεί σε βάρος των επιχειρήσεων που έχουν κλείσει.

Αυτόματη και υποχρεωτική αποδοχή από τράπεζες και Δημόσιο της πρότασης αναδιάρθρωσης του χρέους των ευάλωτων οφειλετών όπως προκύπτει από τον αλγόριθμο.

• Παράλληλα φέρνει συγκεκριμένες υποχρεώσεις για τους servicers ως προς την ενημέρωση και σεβασμό των δικαιωμάτων των καταναλωτών.

Επιπλέον, πέρα από τις προβλέψεις της Οδηγίας, επιβάλλει την υποχρέωση στους servicers να παρέχουν μέσω ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας προσωποποιημένη και αναλυτική ενημέρωση προς τους οφειλέτες, για το ύψος της οφειλής, το ιστορικό των πληρωμών, τις δόσεις, το επιτόκιο της ρύθμισης κ.λπ.

• Ο οφειλέτης θα μπορεί να βλέπει τα στοιχεία αυτά εισερχόμενος με χρήση του κωδικού του σε ειδική εφαρμογή στις ιστοσελίδες των servicers (κατ’ αναλογία με το web banking των τραπεζών).
• Ο οφειλέτης θα μπορεί να βλέπει τα στοιχεία αυτά εισερχόμενος με χρήση του κωδικού του σε ειδική εφαρμογή στις ιστοσελίδες των servicers (κατ’ αναλογία με το web banking των τραπεζών).
• Οι ποινές που προβλέπονται για όσους παραβιάζουν τις υποχρεώσεις αυτές περιλαμβάνουν πρόστιμα έως 500.000 ευρώ, υποχρέωση διόρθωσης της παράβασης και φθάνουν μέχρι ανάκληση της άδειας λειτουργίας. Οι ποινές επιβάλλονται από τους κατά περίπτωση αρμόδιους φορείς (υπουργεία Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, Ανάπτυξης, Τράπεζα της Ελλάδος).

Αλλαγές στον εξωδικαστικό – Μεγαλύτερη προστασία για τους ευάλωτους

Αναφορικά με τους ευάλωτους οφειλέτες στο νομοσχέδιο ορίζεται ότι η πρόταση αναδιάρθρωσης του χρέους όπως προκύπτει από την εφαρμογή του υπολογιστικού εργαλείου του εξωδικαστικού θα γίνεται αυτόματα και υποχρεωτικά αποδεκτή από το σύνολο των πιστωτών (τράπεζες και Δημόσιο).

Υπενθυμίζεται ότι το υπολογιστικό εργαλείο προσδιορίζει το τελικό ποσό αποπληρωμής, το ύψος του «κουρέματος» και τον αριθμό των δόσεων, λαμβάνοντας υπόψη την ικανότητα αποπληρωμής του οφειλέτη, την αξία της περιουσίας του, κ.ά. Ο οφειλέτης διατηρεί το δικαίωμα να απορρίψει την πρόταση αυτή, ενώ οι πιστωτές μπορούν να την προσβάλουν στα δικαστήρια εφόσον διαθέτουν στοιχεία ότι παράμετροι της αίτησης δεν είναι αληθινές (π.χ. αν ο οφειλέτης δεν είναι στην πραγματικότητα ευάλωτος). Η ρύθμιση αυτή συνδυάζει συνεπώς την προστασία για τους ευάλωτους με πρόνοιες που επιτρέπουν τον έλεγχο ως προς το αν ο ενδιαφερόμενος είναι πράγματι ευάλωτος.

Όπως είναι γνωστό, με την επίτευξη συμφωνίας αναδιάρθρωσης του χρέους αναστέλλονται οι πλειστηριασμοί κατά του οφειλέτη, ο οποίος αποκτά έτσι τη δυνατότητα να προστατεύσει την περιουσία του χωρίς να εξαρτάται από τυχόν απόρριψη – έστω και αιτιολογημένη – της πρότασης του εξωδικαστικού από την πλευρά των servicers.

• Σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία, ευάλωτοι ορίζονται οι οφειλέτες με εισόδημα έως 7.000 ευρώ συν 3.500 ευρώ για κάθε ανήλικο τέκνο με ανώτατο όριο 21.000 ευρώ και αξία ακίνητης περιουσίας έως 120.000 ευρώ συν 15.000 ευρώ για κάθε παιδί με ανώτατο όριο τις 180.000 ευρώ.

Βελτιώνεται, με υπουργική απόφαση που θα εκδοθεί αμέσως μετά την ψήφιση του νομοσχεδίου, ο αλγόριθμος από τον οποίο προκύπτει το ύψος της διαγραφής οφειλών και κατ΄ επέκταση το ύψος της οφειλής που ρυθμίζεται μέσω του εξωδικαστικού, για το σύνολο των οφειλετών που έχουν δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση και όχι μόνο τους ευάλωτους.

Συγκεκριμένα, με τις αλλαγές που επέρχονται, το ύψος της ρυθμιζόμενης οφειλής από δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση μειώνεται έως και κατά 28% σε σχέση με την υφιστάμενη κατάσταση. Ακολουθούν παραδείγματα δανείων με εξασφάλιση, με το υφιστάμενο και το νέο πλαίσιο.

-Ορίζεται σε 3% σταθερό για 3 έτη το επιτόκιο των ρυθμίσεων (ομοίως με τροποποίηση της υπουργικής απόφασης). Έτσι οι δανειολήπτες θωρακίζονται από το περιβάλλον των υψηλών επιτοκίων που ισχύει διεθνώς.

Επεκτείνεται η δυνατότητα ένταξης στον εξωδικαστικό στα πρόσωπα που «κληρονόμησαν» οφειλές προς το Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, που έχουν βεβαιωθεί σε βάρος επιχειρήσεων που έχουν κλείσει, μέσω της συμπλήρωσης της διάταξης και της άμεσης έκδοσης της σχετικής υπουργικής απόφασης.

Παράλληλα ο υπουργός Οικονομικών, Κωστής Χατζηδάκης, κατά την παρουσίαση του νομοσχεδίου ανακοίνωσε πως όλοι οι ελεύθεροι επαγγελματίες και αυτοαπασχολούμενοι θα πρέπει να συνδέσουν τους επαγγελματικούς τους λογαριασμούς με το σύστημα άμεσων πληρωμών IRIS. Μέσω του συστήματος IRIS, οι καταναλωτές εξασφαλίζουν συναλλαγές χωρίς προμήθειες, ενώ σύμφωνα με τον κ. Χατζηδάκη επιδιώκεται έτσι και ένα παράλληλο «χτύπημα» στη φοροδιαφυγή.

Όπως εκτιμούν νομικοί, κυρίως οι servicers, που έχουν πλέον πολλά και ισχυρά εργαλεία για να πιέσουν τους οφειλέτες, θεωρούν ότι οι ρυθμίσεις του Εξωδικαστικού είναι λιγότερο ευνοϊκές για τους ίδιους συγκριτικά με τα εισπρακτικά αποτελέσματα που μπορούν να επιτύχουν με τις δικές τους προσπάθειες για «στρίμωγμα» των δανειοληπτών. Θεωρούν, επίσης, ότι οι υπολογισμοί που γίνονται αυτόματα χρησιμοποιούν ως βάση τα δηλωμένα εισοδήματα των οφειλετών, ενώ τα πραγματικά είναι μεγαλύτερα και όταν απειληθεί ο οφειλέτης με πλειστηριασμό σε πολλές περιπτώσεις πληρώνει περισσότερα και πιο γρήγορα, σε σχέση με την αυτοματοποιημένη ρύθμιση.

Δεδομένου, μάλιστα, ότι πλέον οι οφειλέτες μπορούν να ρυθμίσουν μόνο χρέη σε εφορία και ταμεία (εφόσον ξεπερνούν τα 10.000 ευρώ) με τον Εξωδικαστικό, χωρίς να χρειάζεται παράλληλη ρύθμιση χρεών σε τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης δανείων, οι χρηματοδοτικοί φορείς πηγαίνουν… πάσο στη ρύθμιση των δικών τους απαιτήσεων, αφήνουν τον οφειλέτη να ρυθμίσει τα υπόλοιπα χρέη και επανέρχονται μετά για να εισπράξουν τα δικά τους.

• Την πλέον αρνητική στάση στη ρύθμιση οφειλών με τον Εξωδικαστικό φαίνεται ότι τηρεί η εταιρεία διαχείρισης δανείων PQH, που είναι ειδικός εκκαθαριστής για όλα τα πιστωτικά και χρηματοδοτικά ιδρύματα υπό ειδική εκκαθάριση στην Ελλάδα, δηλαδή κυρίως για την Αγροτική Τράπεζα και το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο.

Η στάση της PQH έγινε αντικείμενο συζήτησης σε πρόσφατη ημερίδα που οργάνωσε η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, όπου ενημερώθηκαν όσοι ασχολούνται επαγγελματικά με τον Εξωδικαστικά, δηλαδή κυρίως οι δικηγόροι, για τη διαδικασία υποβολής αιτήσεων και τις αλλαγές που έχουν γίνει στη νομοθεσία.

Όπως παρατήρησε ένας από τους συμμετέχοντες στην ημερίδα, «η PQH δεν συμμετέχει συνήθως στην διαδικασία, γνωρίζετε γιατί συμβαίνει αυτό; Υπάρχει περίπτωση να αλλάξει την πολιτική της»;

Από την πλευρά της Ειδικής Γραμματείας δόθηκε η απάντηση ότι «η PQH είναι διασυνδεδεμένη στην πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού και συμμετέχει στη διαδικασία». Περαιτέρω, όμως, εξηγήθηκε ως εξής η γενικά αρνητική της στάση:

«Οι χρηματοδοτικοί φορείς διατηρούν διακριτική ευχέρεια ως προς την υποβολή πρότασης ρύθμισης οφειλών και ως προς το περιεχόμενό της και δεν υποχρεούνται να υποβάλουν προτάσεις σε όλες τις περιπτώσεις που τους απευθύνεται αίτηση. Ωστόσο, οι συμμετέχοντες πιστωτές που είναι χρηματοδοτικοί φορείς καθώς και ο οφειλέτης, αιτιολογούν την καθ ’οιονδήποτε τρόπο μη συναίνεσή τους σε πρόταση ρύθμισης που προέκυψε από το υπολογιστικό εργαλείο».

• Σημειώνεται ότι, αν και η PQH φαίνεται ότι έχει την πλέον αρνητική στάση στις ρυθμίσεις του Εξωδικαστικού, και άλλες εταιρείες λένε πολύ περισσότερα «όχι» από «ναι» στις ρυθμίσεις. Είναι χαρακτηριστικό ότι από την αρχή της εφαρμογής του Εξωδικαστικού, τον περασμένο Σεπτέμβριο, μόνο στο 52% των περιπτώσεων υπήρξε θετική απάντηση από χρηματοδοτικούς φορείς για τη ρύθμιση δανείων.

Αυτό οδήγησε το υπ. Οικονομικών, όπως σημειώθηκε και στην απάντηση της Ειδικής Γραμματείας που προαναφέρθηκε, να καθιερώσει την υποχρέωση των χρηματοδοτικών φορέων να αιτιολογούν την απόρριψη αιτήσεων, σε μια προσπάθεια να μειωθούν οι αρνητικές απαντήσεις. Ο νόμος τροποποιήθηκε σχετικά, όμως η ουσία της διαδικασίας δεν άλλαξε, αφού οι χρηματοδοτικοί φορείς έχουν στη «φαρέτρα» τους πλήθος δικαιολογιών για να πουν «όχι». Μπορούν, επίσης, να επινοήσουν και άλλο λόγο, πέρα από τους 15 που έχουν περιληφθεί σε σχετική λίστα.

Οι 15 αιτιολογίες απόρριψης πρότασης ρύθμισης από τους χρηματοδοτικούς φορείς έχουν ως εξής:

1. Επαρκής οικονομική δυνατότητα ή/και περιουσία για την εξόφληση των οφειλών.

2. Ανεπαρκής οικονομική δυνατότητα ενεχομένων/αντικειμενική αδυναμία εξυπηρέτησης της αιτούμενης ρύθμισης.

3. Μη συμμετοχή όλων των ενεχομένων (συνοφειλετών ή/και εγγυητών).

4. Αίτημα οφειλέτη για ρύθμιση μόνο με φορείς του Δημοσίου.

5. Αθέτηση ρυθμίσεων που είχαν συμφωνηθεί στο παρελθόν.

6. Ιστορικό αντισυναλλακτικής συμπεριφοράς.

7. Επίκειται πλειστηριασμός εντός των επομένων τριών μηνών.

8. Πρόσφατη εξυπηρετούμενη ρύθμιση με τον πιστωτικό φορέα που εποπτικά (ταξινόμηση δανείου) δεν επιτρέπει επαναρρύθμιση .

9. Ενήμερη οφειλή ή ρυθμισμένη και ενήμερη οφειλή για την οποία δεν υφίσταται ανάγκη ρύθμισης.

10. Πρόσφατη ρύθμιση με πιστωτή, στον οποίο έχουν παρασχεθεί εξασφαλίσεις με αποτέλεσμα τη μη ισότιμη μεταχείριση των πιστωτών.

11. Υφιστάμενη ενεργή πίστωση.

12. Συγχρηματοδότηση με φορέα ή χρηματοδότηση με την εγγύηση φορέα, ο οποίος δεν έχει εγκρίνει τη ρύθμιση.

13. Ο εξωδικαστικός μηχανισμός του Ν.4738/2020 δεν αποτελεί το πρόσφορο μέσο ρύθμισης της οφειλής, λόγω του ύψους ή/και της φύσης αυτής.

14. Εκτός πεδίου εφαρμογής του νόμου λόγω:
– μη έγκυρη παραίτηση από αίτηση είτε υπαγωγής σε διαδικασία του Ν. 3588/2007 ή του Ν. 3869/2010 ή του Ν. 4605/2019, είτε ενώπιον αρμοδίου δικαστηρίου για επικύρωση συμφωνίας εξυγίανσης ή για κήρυξη πτώχευσης,
– έχει εκδοθεί οριστική απόφαση για οποιαδήποτε από τις ως άνω διαδικασίες ή έχει συζητηθεί η σχετική αίτηση ενώπιον του αρμοδίου δικαστηρίου και αναμένεται η έκδοση απόφασης,
– δεν έχει παρέλθει το κατά νόμο χρονικό διάστημα (Ν. 4738/2020, αρ. 7, παρ. 3,δ) από την έκδοση απόφασης κατά τα προαναφερθέντα ή την ολοκλήρωση προηγούμενης διαδικασίας εξωδικαστικής ρύθμισης της οφειλής του Ν. 4738/2020,
– ο οφειλέτης έχει αμετάκλητα καταδικαστεί για τα αδικήματα του άρθρου 7, παρ. ε, του Ν. 4738/2020,
– ο οφειλέτης έχει τεθεί σε λύση ή εκκαθάριση,
– ο οφειλέτης έχει εξυπηρετούμενες ή /και ενήμερες οφειλές και δεν επικαλείται ή δεν προκύπτει επιδείνωση της οικονομικής του κατάστασης κατά τουλάχιστον 20%.
15. Άλλο………………………………………………………………

Η τομεάρχης Οικονομικών του ΣΥΡΙΖΑ– Προοδευτική Συμμαχία, σε on camera δήλωσή της, υποστηρίζει πως οι αλλαγές στο μηχανισμό δεν επιφέρουν καμία ουσιαστική αλλαγή στο πρόβλημα που η ίδια η κυβέρνηση δημιούργησε.

«Οι τράπεζες και τα funds εξακολουθούν να μην δεσμεύονται σε τίποτα και να μπορούν ελεύθερα να μην ρυθμίζουν τα χρέη των πολιτών όπως πράττουν μέχρι σήμερα», σημειώνει η βουλευτίς Επικρατείας.

Η ίδια, μάλιστα, επισημαίνει πως το ελάχιστο που θα όφειλε η κυβέρνηση να κάνει, «απέναντι στο γενικευμένο κύμα πλειστηριασμών που πυροδότησαν οι επιλογές της», θα ήταν να αναστείλει την εκτέλεσή τους με Πράξη Νομοθετικού Περιεχομένου.

«Οτιδήποτε άλλο είναι απρόσφορη απόπειρα εξαπάτησης», συμπληρώνει η κυρία Αχτσιόγλου.

Στην τροπολογία επίσης μεταξύ των άλλων προβλέπεται ότι εφόσον ο δανειολήπτης έχει ή αποκτήσει την οικονομική δυνατότητα και θέλει, θα μπορεί να αποπληρώνει το υπόλοιπο της ρύθμισης χωρίς να υποχρεούται στην καταβολή των τόκων που υπολείπονται.

Παράλληλα και με βάση την τροπολογία αυξάνεται ο αριθμός εκείνων που δυνητικά θα έχουν την δυνατότητα υπαγωγής στον εξωδικαστικό συμβιβασμό, καθώς παύει υφίσταται η πρόβλεψη, σύμφωνα με την οποία για να υπαχθεί κάποιος σε αυτή θα πρέπει να έχει τουλάχιστον το 90% της συνολικής οφειλής σε έναν φορέα και αυτές να υπερβαίνουν τις 10.000 ευρώ.

Στο εξής οι οφειλές μπορούν να υπάγονται στον Εξωδικαστικό εφόσον το ποσό υπερβαίνει τις 10.000 ευρώ, ακόμη και αν αυτές είναι μόνο σε ένα φορέα. Στις οφειλές αυτές πλέον θα περιλαμβάνονται και εκείνες υπέρ τρίτων, όπως για παράδειγμα οι οφειλές στους Δήμους. 

Επίσης μειώνεται σημαντικά το επιτόκιο και στο εξής θα είναι σταθερό στο 3%, ενώ σήμερα ήταν κοντά στο 7,6% (Euribor συν 5 μονάδες).

Οι κυριότερες ρυθμίσεις που περιλαμβάνονται στην τροπολογία είναι:

• Μετά την οριστική υποβολή της αίτησης, οι συμμετέχοντες πιστωτές, που είναι χρηματοδοτικοί φορείς, δύνανται να καταθέσουν πρόταση ρύθμισης προς τον οφειλέτη. Αν πρόταση εξασφαλίσει τη συναίνεση του οφειλέτη, της πλειοψηφίας (ως προς την αξία των σχετικών απαιτήσεων) των συμμετεχόντων πιστωτών που είναι χρηματοδοτικοί φορείς και τουλάχιστον του ποσοστού συμμετεχόντων πιστωτών με ειδικό προνόμιο, υπογράφεται μεταξύ των συναινούντων πιστωτών και του οφειλέτη η σύμβαση αναδιάρθρωσης (που δύναται να συναφθεί και ως πολλαπλές διμερείς συμφωνίες με ταυτόσημο περιεχόμενο).
• Οι συμμετέχοντες πιστωτές, που είναι χρηματοδοτικοί φορείς, καθώς και ο οφειλέτης, αιτιολογούν την καθ’ οιονδήποτε τρόπο μη συναίνεσή τους σε πρόταση ρύθμισης που προέκυψε από το υπολογιστικό εργαλείο της Πλατφόρμας.
• Πλέον όμως, και ο οφειλέτης επιλέγει την αιτιολογία μη συναίνεσής του σε πρόταση ρύθμισης από τους αναρτημένους στην ηλεκτρονική πλατφόρμα ή συμπληρώνει την αιτιολογία, προκειμένου να απορρίψει την πρόταση ρύθμισης.
• Τεκμαίρεται η συναίνεση στην προτεινόμενη ρύθμιση, κάθε πιστωτή που είναι χρηματοδοτικός φορέας (τράπεζα, διαχειριστή δανείου ή fund κλπ) για τον οποίον προκύπτει μηδενικό ποσό ανάκτησης, σύμφωνα με την αρχή της μη χειροτέρευσης, από το υπολογιστικό εργαλείο του Εξωδικαστικού. Τίθεται όμως ως όρος ότι «διασφαλίζεται για τον πιστωτή καταβολή ποσού που δεν υπολείπεται του ελάχιστου ποσού ανάκτησης οφειλής». Στην περίπτωση αυτή πάντως, όπου η συναίνεση του Πιστωτή τεκμαίρεται, δεν υπογράφει τη σύμβαση αναδιάρθρωσης, αλλά θεωρείται «καταλαμβανόμενος πιστωτής» και παύουν τα μέτρα αναγκαστικής είσπραξης σε βάρος του οφειλέτη.
• Παρέχεται η δυνατότητα υποβολής αίτησης και σε νομικά πρόσωπα ιδιωτικού δικαίου που δεν επιδιώκουν οικονομικό σκοπό αλλά ασκούν οικονομική δραστηριότητα.
• Η Ελληνική Ένωση Τραπεζών και η Ένωση Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις, εντός δεκαπέντε (15) ημερών από την έναρξη ισχύος της παρούσας διάταξης, υποχρεούνται να αποστείλουν στην Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (ΕΓΔΙΧ) επιστολή, με την οποία προσδιορίζουν τους λόγους μη συναίνεσης σε πρόταση ρύθμισης, οι οποίοι αναρτώνται στην ηλεκτρονική πλατφόρμα από την ΕΓΔΙΧ. Οι χρηματοδοτικοί φορείς μπορούν να μεταβάλλουν τους λόγους μη συναίνεσης, όποτε αυτό είναι αναγκαίο. Οι εκάστοτε νέοι λόγοι μη συναίνεσης γνωστοποιούνται στην ΕΓΔΙΧ με επιστολή των ανωτέρω, αναρτώνται από αυτή στην ηλεκτρονική πλατφόρμα και ισχύουν μετά την παρέλευση πέντε (5) ημερών από την ως άνω γνωστοποίηση.
• Εντάσσονται και οφειλές υπέρ τρίτων, που έχουν βεβαιωθεί στην ΑΑΔΕ. Παρέχεται δυνατότητα υπαγωγής οφειλών που προέρχονται από επιχειρηματικά δάνεια και δάνεια φυσικών προσώπων που έχουν καταχωρισθεί στα βιβλία εισπρακτέων εσόδων της Φορολογικής Διοίκησης πριν την 1η Φεβρουάριου 2023. Τίθεται προθεσμία δύο (2) μηνών από τη θέση σε ισχύ των υπό ψήφιση διατάξεων, για τη δυνατότητα υποβολής νέας αίτησης για υπαγωγή στη διαδικασία εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών υπέρ τρίτων για τις οριζόμενες κατηγορίες οφειλετών.
• Προβλέπεται, σε περίπτωση ολικής προεξόφλησης της ρύθμισης της σύμβασης αναδιάρθρωσης, η χορήγηση έκπτωσης στο σύνολο των τόκων καταβολής που έχουν υπολογιστεί και αντιστοιχούν στον υπολειπόμενο αριθμό δόσεων της ρύθμισης.
• Tο επιτόκιο της ρύθμισης οφειλών μέσω εξωδικαστικού στην Εφορία και τα ασφαλιστικά ταμεία θα έχει πλέον σταθερό επιτόκιο 3%, αντί για το κυμαινόμενο που είναι σήμερα και Euribor συν 5 ποσοστιαίες μονάδες, που σήμερα είναι περίπου 7,6%.
• Επιτρέπεται, υπό όρους, η δυνατότητα εξαίρεσης ενήμερης ή ήδη ρυθμισμένης και ενήμερης οφειλής κατά την υποβολή αίτησης οφειλέτη για εξωδικαστική ρύθμιση των οφειλών του. Πρέπει να μην είναι 15% μεγαλύτερη από την δόση που προτείνει η πλατφόρμα του εξωδικαστικού.
• Παρέχεται η δυνατότητα για ένταξη στις ευνοϊκές ρυθμίσεις του εξωδικαστικού, για όλους εκείνους που έχουν συνολικές οφειλές πάνω από 10.000 ευρώ, ακόμη και στην περίπτωση που αυτή είναι σε έναν και μοναδικό φορέα (π.χ. τράπεζα ή στο δημόσιο).

Με πληροφορίες ΑΠΕ-ΜΠΕ

Του Μανώλη Δράκου

Το πρόβλημα είναι ότι τα funds (servicers) στα χέρια των οποίων οι τράπεζες έχουν περάσει τα κόκκινα δάνεια δεν έρχονται σε συνεννόηση με τους δανειολήπτες για να κάνουν ρυθμίσεις, αλλά προτιμούν να πηγαίνουν σε πλειστηριασμούς.

• Ακόμη κι όταν υπάρχει πρόθεση από τον δανειολήπτη να ρυθμίσει το χρέος του με κάποιον διακανονισμό προτιμούν να προσφεύγουν στα δικαστήρια και να απαιτούν υπέρογκα ποσά προσαυξημένα με κάθε λογής τόκους που δεν έχουν καμία σχέση με το αρχικό κεφάλαιο που διατέθηκε από μια τράπεζα…

Η πρόσφατη απόφαση του Αρείου Πάγου βάζει έναν φραγμό καθώς δικαιώνει τους δανειολήπτες, ενώ και η στάση της κυβέρνησης δείχνει ότι δεν έχει πρόθεση να ικανοποιήσει τα… “αρπακτικά” των τραπεζών και να χάσουν τις περιουσίες τους εκατομμύρια πολίτες που ζητούν έναν διακανονισμό, αλλά δεν βρίσκουν κανέναν για να τον συζητήσουν.

Τα  funds και εταιρείες είσπραξης φαίνεται να έπεσαν τελικά, στη «παγίδα» που έστησαν στους δανειολήπτες!

Αν και έχουν στα χέρια τους τα 102 από τα 258 δισ. ιδιωτικού χρέους, παραμένουν απλήρωτα, χωρίς να μπορούν να εισπράξουν όσα θα μπορούσαν και έπρεπε, προσφέροντας μία βιώσιμη ρύθμιση στους οφειλέτες.

• Τα στοιχεία που κατέθεσε στη Βουλή ο υπουργός Οικονομικών Χρήστος Σταϊκούρας δείχνουν ότι ελάχιστοι πιστωτές (τράπεζες και λοιποί χρηματοδοτικοί οργανισμοί) έδειξαν το καλό παράδειγμα και ακολούθησαν το «μονοπάτι» των ρυθμίσεων και των διευκολύνσεων.

Παρά τις δυσκολίες, αυτοί εμφανίζουν υψηλά ποσοστά αποδοχής των προτάσεων ρύθμισης που παράγει αυτόματα ο αλγόριθμος του νέου εξωδικαστικού (του «νόμου Σταϊκούρα») με τις έως 420 μηνιαίες δόσεις και «κούρεμα» έως και 90%.

Για παράδειγμα:

• από 1.215 αιτήσεις που αξιολογήθηκαν, μία εταιρία διαχείρισης ενέκρινε 818 ρυθμίσεις (2 στις 3 ή ποσοστό 66%)
• από 1.166 αιτήσεις, άλλη αποδέχθηκε 550 (1 στις 2 ή ποσοστό 48%)
• από 1.109 αιτήσεις, άλλη εταιρία διαχείρισης δέχθηκε 408 (37%)
• από 530 αιτήσεις, μεγάλη συστημική τράπεζα ενέκρινε 141 (27%).

Στον αντίποδα όμως, υπάρχουν εταιρίες διαχείρισης και συστημικές τράπεζες που έχουν αξιολογήσει ελάχιστες δόσεις (κάτω από 30 η καθεμιά) και δεν έχουν εγκρίνει ούτε μία αίτηση ρύθμισης. Αυτό δεν ερμηνεύεται απλώς ως άρνηση ή αδιαφορία οφειλετών για ρυθμίσεις, αλλά και για αποτροπή τους ενδεχομένως από την ίδια τράπεζα, προκειμένου να μην εντάξει κανείς τους όλα του τα χρέη σε μία καθολική ρύθμιση.

• Διόλου τυχαία ίσως, από τις 1.500 ολοκληρωμένες μέχρι σήμερα αιτήσεις μέσω του Εξωδικαστικού, οι 3 στις 4 (το 72%) αφορά διμερείς ρυθμίσεις (δηλαδή για οφειλές προς ΔΕΗ, ΑΑΔΕ και ΕΦΚΑ) και μόνο 1 στις 4 (το 28%) πολυμερείς, δηλαδή με συμμετοχή και τραπεζικών οφειλών.

Κάποιοι όμως (τράπεζες ή εταιρίες διαχείρισης κλπ) «πόνταραν» στη αναγκαστική είσπραξη ή εκποίηση έναντι του χαρτοφυλακίου οφειλών που αγόρασαν και επί δύο χρόνια σαμποτάρουν τον εξωδικαστικό μηχανισμό και τις ρυθμίσεις που παράγει.

• Όμως έμειναν «στα κρύα του λουτρού» όταν άκουσαν από τον υπουργό Οικονομικών στη Βουλή, ότι η κυβέρνηση δεν θα τους διευκολύνει νομοθετικά με τροπολογία, για να «ξεμπλοκάρουν» οι πλειστηριασμοί που ετοίμαζαν.

«Προτάθηκε  προς το Υπουργείο Οικονομικών, από εκπροσώπους χρηματοδοτικών φορέων, η ανάληψη νομοθετικής πρωτοβουλίας. Η οδός αυτή όμως δεν γίνεται αποδεκτή από την ηγεσία του υπουργείου Οικονομικών» τόνισε ο κύριος Σταϊκούρας. Ο οποίος τους εγκάλεσε ότι «στο ζήτημα του εξωδικαστικού μηχανισμού, δεν έχουν σταθεί στο ύψος των περιστάσεων, ούτε οι τράπεζες ούτε οι διαχειριστές απαιτήσεων, με ορισμένες φωτεινές εξαιρέσεις». Και κάλεσε όλους να προσφέρουν βιώσιμες λύσεις και ρυθμίσεις, για τη διαχείριση του προβλήματος του ιδιωτικού χρέους….

Όπως ανακοίνωσε το υπουργείο Οικονομικών οι πρώτες αυτές υποθέσεις παρουσιάστηκαν σήμερα σε τηλεδιάσκεψη που είχε ο υπουργός Οικονομικών κ. Χρήστος Σταϊκούρας με τους αρμόδιους φορείς του χρηματοπιστωτικού τομέα, της Τράπεζας της Ελλάδος και της Ανεξάρτητης Αρχής Δημοσίων Εσόδων.

Όπως αναφέρει στην ανακοίνωση του το Υπουργείο οι συγκεκριμένες ρυθμίσεις είναι βιώσιμες, ρεαλιστικές και δίκαιες για τον οφειλέτη, καθώς προκύπτουν από έναν ειδικό αυτοματοποιημένο αλγόριθμο, ο οποίος λαμβάνει υπόψη τα οικονομικά δεδομένα (έσοδα, εύλογες δαπάνες διαβίωσης, αξία περιουσίας κ.λπ.) του οφειλέτη, των συνοφειλετών και των εγγυητών του. Με τον τρόπο αυτό, εξαλείφονται οι χειροκίνητες διαδικασίες του παρελθόντος, μειώνεται η γραφειοκρατία και – πρωτίστως – ενισχύεται η διαφάνεια και η αποτελεσματικότητα, δεδομένου ότι όλα τα κριτήρια και οι προϋποθέσεις που προβλέπονται από τον νόμο, ελέγχονται και διασταυρώνονται με αυτοματοποιημένο τρόπο.

Οι ρυθμίσεις που παράγονται από την ηλεκτρονική πλατφόρμα δύναται να περιλαμβάνουν:

α) Μερική διαγραφή («κούρεμα») οφειλών, η οποία μπορεί να ανέλθει:

 έως 75% επί της βασικής οφειλής, και έως 95% επί των προσαυξήσεων των ληξιπρόθεσμων οφειλών προς το Δημόσιο (ΑΑΔΕ και e-ΕΦΚΑ)

 έως 80% επί της βασικής οφειλής, και έως 100% επί των τόκων των μη εξυπηρετούμενων δανείων προς τις τράπεζες και τις εταιρίες διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις

ή/και

β) Μακροχρόνια αποπληρωμή οφειλών:

 έως 240 δόσεις για το Δημόσιο (ΑΑΔΕ και e-ΕΦΚΑ)

 έως 420 δόσεις για τις τράπεζες και τις εταιρίες διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις.

Αναφορικά με την παροχή διαγραφής οφειλών (δηλαδή, «κουρέματος» χρέους), ελέγχονται και οι πρόσθετες προϋποθέσεις της νομοθεσίας, όπως, για παράδειγμα, εάν η εμπορική αξία της περιουσίας είναι μικρότερη του ύψους της οφειλής, εάν δεν υφίσταται υπολειπόμενο εισόδημα μετά και την κάλυψη των εύλογων δαπανών διαβίωσης κ.λπ. Επομένως, η ελάχιστη μηνιαία δόση της ρύθμισης του δανείου που προκύπτει από τον αλγόριθμο, υπολογίζεται βάσει των εισοδημάτων και της αξίας της περιουσίας του οφειλέτη, των συνοφειλετών και των εγγυητών του.

Τρία ενδεικτικά παραδείγματα ρύθμισης

1. Τριμελής οικογένεια από την Αττική με συνολικές οφειλές άνω των 170.000 ευρώ προς 5 χρηματοδοτικούς φορείς (35% στεγαστικά και 65% καταναλωτικά δάνεια) και ληξιπρόθεσμες οφειλές άνω των 13.000 ευρώ προς τον e-ΕΦΚΑ, υπέβαλε αίτηση ρύθμισης και παρήχθη από τον αυτοματοποιημένο αλγόριθμο πρόταση ρύθμισης οφειλών ως εξής:

α) για τις οφειλές προς τους χρηματοδοτικούς φορείς: διαγραφή άνω των 27.000 ευρώ (δηλαδή, «κούρεμα» των οφειλών κατά 16%) και αποπληρωμή του υπολοίπου σε 35 έτη (420 δόσεις), με μηνιαία δόση 46 ευρώ και

β) για τις οφειλές προς τον e-ΕΦΚΑ: αποπληρωμή σε 20 έτη (240 δόσεις), με μηνιαία δόση 90 ευρώ.

2. Μονοπρόσωπο νοικοκυριό από την Αττική με συνολικές οφειλές άνω των 43.000 ευρώ προς 3 χρηματοδοτικούς φορείς (καταναλωτικά δάνεια) και ληξιπρόθεσμες οφειλές άνω των 3.000 ευρώ προς τον e-ΕΦΚΑ, υπέβαλε αίτηση ρύθμισης και παρήχθη από τον αυτοματοποιημένο αλγόριθμο πρόταση ρύθμισης οφειλών ως εξής:

α) για τις οφειλές προς τους χρηματοδοτικούς φορείς: διαγραφή άνω των 34.000 ευρώ (δηλαδή, «κούρεμα» των οφειλών κατά 80%) και αποπληρωμή του υπολοίπου σε 10 έτη (120 δόσεις), με μηνιαία δόση 75 ευρώ και

β) για τις οφειλές προς τον e-ΕΦΚΑ: διαγραφή άνω των 125 ευρώ (δηλαδή, «κούρεμα» των οφειλών κατά 4%) και αποπληρωμή του υπολοίπου σε 7 έτη (84 δόσεις), με μηνιαία δόση 50 ευρώ.

Συνολικά, ο πολίτης θα πληρώνει μηνιαίως 125 ευρώ, ενώ έχει δυνατότητα αποπληρωμής 130 ευρώ μηνιαίως, σύμφωνα με τα δηλωθέντα στοιχεία.

3. Μονοπρόσωπο νοικοκυριό από τη Θεσσαλονίκη με συνολικές οφειλές άνω των 5.800 ευρώ προς έναν χρηματοδοτικό φορέα (καταναλωτικά δάνεια) και ληξιπρόθεσμες οφειλές άνω των 8.900 ευρώ προς την ΑΑΔΕ, υπέβαλε αίτηση ρύθμισης και παρήχθη από τον αυτοματοποιημένο αλγόριθμο πρόταση ρύθμισης οφειλών ως εξής:

α) για τις οφειλές προς τους χρηματοδοτικούς φορείς: διαγραφή άνω των 4.600 ευρώ (δηλαδή, «κούρεμα» των οφειλών κατά 80%) και αποπληρωμή του υπολοίπου σε 2 έτη (24 δόσεις), με μηνιαία δόση 50 ευρώ και

β) για τις οφειλές προς την ΑΑΔΕ: διαγραφή άνω των 1.800 ευρώ (δηλαδή, «κούρεμα» των οφειλών κατά 5%) και αποπληρωμή του υπολοίπου σε 18 έτη (216 δόσεις), με μηνιαία δόση 50 ευρώ.

Ο υπουργός τόνισε πως με το νομοσχέδιο επιχειρείται η αποσαφήνιση ζητημάτων που έχουν απασχολήσει τους εφαρμοστές της νομοθεσίας, και θεσπίζονται διαδικασίες για την προστασία των δανειοληπτών, αλλά και ότι επιδιώκεται η συμπλήρωση του σχετικού νομοθετικού πλαισίου, καθότι, κατά την προετοιμασία όλων των απαραίτητων Υπουργικών Αποφάσεων και υποδομών για την εφαρμογή του νέου νόμου, εντοπίστηκαν συγκεκριμένα ζητήματα που χρήζουν συμπληρώσεων.