Το στεγαστικό πρόγραμμα «Σπίτι μου», ύψους 500 εκατ. ευρώ, αφορά την παροχή χαμηλότοκων στεγαστικών δανείων σε 5.000 άτομα ή ζευγάρια από 25 έως 39 χρόνων με εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια.

Τα δάνεια χορηγούνται για αγορά κατοικίας έως 150 τ.μ., παλαιότητας από 15 χρόνων και πάνω, με δυνατότητα να καλυφθεί έως και το 90% της αξίας τού προς αγορά ακινήτου και να φτάσουν ως τις 150.000 ευρώ, με διάρκεια αποπληρωμής έως 30 χρόνια. Είναι πράγματι χαμηλότοκα επειδή το 75% του δανείου χορηγείται απολύτως άτοκα από τα αποθεματικά του πρώην ΟΕΚ που τα διαχειρίζεται πλέον η Δημόσια Υπηρεσία Απασχόλησης (ΔΥΠΑ, πρώην ΟΑΕΔ) και μόνο το υπόλοιπο 25% παρέχεται εντόκως από τις τράπεζες. Αρα οι δικαιούχοι μπορούν να εξασφαλίσουν πραγματικό επιτόκιο για το σύνολο του δανείου 1,6% (όχι το μεσοσταθμικό 1,23% που διαφημίζουν οι τράπεζες), το οποίο είναι πολύ καλύτερο από τα τρέχοντα επιτόκια των στεγαστικών που κυμαίνονται από 5,5 έως 6,5%.

Με δεδομένα τα υψηλά επιτόκια των απλών στεγαστικών δανείων και τα πανάκριβα ακίνητα και ενοίκια της αγοράς, το ενδιαφέρον που εκδηλώθηκε υπήρξε απρόσμενα μεγάλο. Μέσα σε τρεις εβδομάδες, από τις 3 Απριλίου που άνοιξε το πρόγραμμα ως τις 25 του μήνα, υποβλήθηκαν 20.000 αιτήσεις, τέσσερις φορές περισσότερες από τις προϋπολογισθείσες, από τις οποίες πήραν έγκριση ή προέγκριση 1.200 ενώ 1.000 απορρίφθηκαν λόγω οικονομικών και περιουσιακών κριτηρίων.

Παράλληλα φάνηκαν τα προβλήματα στον σχεδιασμό. Συγκεκριμένα, όπως διαπίστωσαν οι υποψήφιοι δανειολήπτες που άρχισαν να ψάχνουν για σπίτι στην αγορά, επομένως και οι τράπεζες που υποδέχτηκαν τις αιτήσεις τους, είναι πρακτικά πολύ δύσκολο να βρεθούν ακίνητα που να πληρούν όλες τις προϋποθέσεις του προγράμματος: ακίνητο τουλάχιστον 15ετίας, μέχρι 150 τ.μ., με εμπορική αξία ως 200.000 ευρώ. Επιπλέον να είναι σε συμπαθητική γειτονιά, να μη χρειάζεται ακριβή ανακαίνιση, να έχει και ο δανειολήπτης έως 50.000 ευρώ για να χρηματοδοτήσει το υπόλοιπο της αγοράς, αφού υπάρχει πλαφόν 150.000 ευρώ στα δάνεια.

Συν τοις άλλοις, κάποιες χιλιάδες υποψήφιοι δανειολήπτες έσπευσαν να υποβάλουν αίτηση για προέγκριση στις τράπεζες προκειμένου να «κλειδώσουν» το δάνειο προτού εξαντληθεί ο προϋπολογισμός του προγράμματος, χωρίς όμως να έχουν βρει το ακίνητο, καθώς το πρόγραμμα το επιτρέπει υπό τον όρο ότι θα φέρουν τα στοιχεία του ακινήτου σε δύο μήνες. Ετσι συσσωρεύτηκαν 18.000 αιτήσεις στις τράπεζες, τις οποίες πρέπει να τις επεξεργαστεί το μειωμένο λόγω εθελουσιών προσωπικό τους σε 60 μέρες, χωρίς να είναι βέβαιο ότι θα βρεθούν ακίνητα ή θα δώσουν τα δάνεια, με αποτέλεσμα οι τραπεζικές διοικήσεις να διαμαρτυρηθούν και να ζητήσουν από την κυβέρνηση «διορθωτικές κινήσεις».

Αυτές, σύμφωνα με τις διαθέσιμες πληροφορίες, θα ανακοινωθούν εντός των ημερών και θα περιλαμβάνουν αλλαγές στα κριτήρια επιλογής των σπιτιών που καλύπτει το πρόγραμμα και τον διπλασιασμό του προϋπολογισμού στο 1 δισ. ευρώ, ώστε αντί 4.600 δικαιούχων που καλύπτει σήμερα (με μέσο όρο αιτούμενου δανείου τις 108.000 ευρώ) να καλύψει 9.200 δικαιούχους. Βεβαίως το κονδύλι που θα δώσει ατόκως η ΔΥΠΑ θα φτάσει τα 750 εκατ. ευρώ – και θα εξαντλήσει το μισό των αποθεματικών του πρώην ΟΕΚ, για να επιδοτήσει την κερδοσκοπία των τραπεζών.

• Παράλληλα μέσα σε τρεις εβδομάδες αυξήθηκαν οι τιμές των κατοικιών συγκεκριμένων κατηγοριών σε φτηνές περιοχές της Αττικής που ανταποκρίνονται στα κριτήρια του προγράμματος. Οπως εξήγησε ο πρόεδρος των μεσιτών Αττικής Λευτέρης Ποταμιάνος, την περασμένη εβδομάδα, με εγκεκριμένο μόνο το 5% των αιτήσεων, σημειώθηκε αύξηση της ζήτησης η οποία άσκησε πίεση σε περιοχές όπου ήδη υπήρχε πρόβλημα, με αποτέλεσμα, χωρίς να αλλάξουν οι μέσες τιμές, ειδικώς για τις κατοικίες που μπορούν να ενταχτούν στο πρόγραμμα, οι ιδιοκτήτες για ένα ακίνητο που πριν από λίγες εβδομάδες το έδιναν προς 150.000-160.000 ευρώ, τώρα να ζητούν 180.000 ευρώ.

Παράγοντες της κτηματομεσιτικής αγοράς κάνουν λόγο για προχειρότητα στον σχεδιασμό και καταλογίζουν στην κυβέρνηση ότι δεν έλαβε υπόψη τις συνθήκες στην αγορά και την έλλειψη προσφοράς κατοικιών στις περιοχές με φτηνά ακίνητα που μπορούν να ενταχτούν στο πρόγραμμα. Ετσι το πρόγραμμα «Σπίτι μου», που έχει στόχο την ενίσχυση της ιδιοκατοίκησης των νεότερων γενιών μέσω της πρόσβασης σε οικονομικά προσιτή στέγη, οδηγεί σε αντίθετο αποτέλεσμα: αυξάνει τις ήδη υψηλές τιμές στις πιο φτηνές περιοχές και καθιστά σε όλους δυσκολότερη την απόκτηση πρώτης κατοικίας. Ακόμη χειρότερα, συντηρεί υψηλά και τα ενοίκια, τα οποία στο κέντρο της Αθήνας κινούνται κοντά στα 9 ευρώ το τετραγωνικό. «Καίει» επομένως και τις νέες γενιές των ενοικιαστών, που πρέπει να εγκαταλείψουν κάθε ελπίδα για οικονομικά προσιτή στέγη.

Πηγή: documentonews.gr

Η Εθνική Τράπεζα, ανταποκρινόμενη με αίσθημα κοινωνικής ευθύνης στις συνθήκες αγοράς, όπως σημειώνει σε σημερινή της ανακοίνωση, σχεδίασε και στοχευμένα προγράμματα για τους πελάτες της, κατόχους στεγαστικών δανείων.

Συγκεκριμένα, προσφέρει στους πελάτες της ένα πρόγραμμα ανταμοιβής συνεπών δανειοληπτών, το οποίο αποσκοπεί στη μείωση των τρεχόντων επιτοκίων στεγαστικών δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου, ανεξαρτήτως νομίσματος, καθώς και στην προστασία των δανειοληπτών από πιθανές μελλοντικές αυξήσεις στα επιτόκια αναφοράς για τους επόμενους 12 μήνες.

Η ενέργεια αυτή, έρχεται σε συνέχεια του προγράμματος για την επιδότηση των δόσεων των στεγαστικών δανείων ευάλωτων νοικοκυριών (Πρόγραμμα ΕΥΑΛΩΤΩΝ).

Όπως σημειώνεται στην ανακοίνωση, οι παραπάνω δράσεις, που λαμβάνουν χώρα στο πλαίσιο του θεσμικού διαλόγου με την Πολιτεία, καταδεικνύουν έμπρακτα ότι η Εθνική Τράπεζα είναι αρωγός στα νοικοκυριά της χώρας, επιβραβεύοντας τους συνεπείς δανειολήπτες και στηρίζοντας τους ευάλωτους πελάτες της με συνέπεια και υπευθυνότητα, ενώ το κόστος του προγράμματος ανταμοιβής αναλαμβάνεται αποκλειστικά από την Εθνική Τράπεζα.

Πιο συγκεκριμένα, στο πρόγραμμα ανταμοιβής εντάσσονται όλοι οι κάτοχοι στεγαστικών δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου (ανεξάρτητα εάν έχουν ήδη ενταχθεί ή θα ενταχθούν στο πρόγραμμα επιδότησης επιτοκίου ευάλωτων νοικοκυριών) που:

• εκταμίευσαν το δάνειό τους έως 31/12/2022 και
• το δάνειο δεν εμφανίζει ληξιπρόθεσμες οφειλές με ημερομηνία αναφοράς την 28η Απριλίου 2023

Το Πρόγραμμα Ανταμοιβής προβλέπει, για διάστημα 12 μηνών:

* εφαρμογή του επιτοκίου αναφοράς που ίσχυε κατά την 31/03/2023 μειωμένο κατά 0,2% και

* απορρόφηση των μελλοντικών αυξήσεων των επιτοκίων αναφοράς που τυχόν προκύψουν μέσα στο διάστημα των επόμενων 12 μηνών.

Με τον τρόπο αυτό, οι κάτοχοι δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου θα μπορούν για διάστημα 1 έτους να απολαμβάνουν τα προνόμια του σταθερού επιτοκίου.

Για να διατηρηθεί η νέα τιμολόγηση, το δάνειο θα πρέπει να παραμείνει ενήμερο κατά τη διάρκεια του προγράμματος. Οι δανειολήπτες που εμπίπτουν στην περίμετρο εφαρμογής, θα ενταχθούν αυτόματα στο πρόγραμμα, χωρίς να απαιτείται καμία από μέρους τους ενέργεια. Η ενημέρωση για το μειωμένο επιτόκιο του δανείου και τη μειωμένη δόση, θα πραγματοποιηθεί μέσω των αντιγράφων λογαριασμών Μαΐου και θα αφορά στη δόση του Ιουνίου.

Το πρόγραμμα που ανακοίνωση η τράπεζα Πειραιώς

“Η Τράπεζα Πειραιώς, ανταποκρινόμενη με ευθύνη στο ζήτημα της επιβάρυνσης των οικογενειακών προϋπολογισμών από την άνοδο των επιτοκίων διεθνώς και τις ευρύτερες πληθωριστικές πιέσεις, προχωρά σε εφαρμογή νέου προγράμματος επιβράβευσης των δανειοληπτών με ενήμερες οφειλές στεγαστικών δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου, ανεξαρτήτως διάρκειας και νομίσματος.

Με το πρόγραμμα αυτό, η Τράπεζα Πειραιώς προστατεύει τα συνεπή νοικοκυριά από ενδεχόμενες περαιτέρω μελλοντικές αυξήσεις στα επιτόκια βάσης των στεγαστικών τους δανείων (Euribor, Libor, MRO EKΤ κλπ). Σε κάθε περίπτωση, η συντριπτική πλειοψηφία των δανειοληπτών με στεγαστικά δάνεια στην Ελλάδα ήταν και παραμένει συνεπής στην εξυπηρέτηση των υποχρεώσεών της, καταβάλλοντας προσπάθεια να προσαρμοσθεί στις νέες συνθήκες. 

Το πρόγραμμα αφορά σε ενήμερα στεγαστικά δάνεια φυσικών προσώπων που είχαν ήδη εκταμιευθεί μέχρι 31.12.22 και θα τεθεί σε εφαρμογή από αρχές Μαΐου 2023. Προβλέπει εκτοκισμό με τα επιτόκια βάσης της 31.03.23, μειωμένα κατά 20 εκατοστιαίες μονάδες και διατήρηση σταθερά στο επίπεδο αυτό για 12 μήνες από Μάιο 2023 έως Απρίλιο 2024.

Αν κατά τη 12μηνη διάρκεια του προγράμματος τα επιτόκια βάσης μειωθούν από τις Κεντρικές Τράπεζες σε επίπεδα χαμηλότερα από αυτά που προβλέπονται στο πρόγραμμα, τότε θα ισχύσει το χαμηλότερο επιτόκιο επ’ ωφελεία των πελατών. 

Ανάλογα με το επιτόκιο βάσης και το νόμισμα του δανείου, θα διαμορφωθούν αντίστοιχα τα επιτόκια βάσης του νέου προγράμματος, πλέον του περιθωρίου που προβλέπεται στις αντίστοιχες δανειακές συμβάσεις (συμπεριλαμβάνοντας εισφορά Ν.128/75). Για παράδειγμα, στην Τράπεζα Πειραιώς, όπου τα στεγαστικά επιτόκια βασίζονται κυρίως στο Euribor 1 μήνα, η οροφή του επιτοκίου βάσης για τα ενήμερα στεγαστικά αυτής της κατηγορίας ορίζεται για 12 μήνες στο 2,72% από 2,92% που ήταν στις 31.03.23.

Αντίστοιχη προσαρμογή των επιτοκίων βάσης θα ισχύσει και για ενήμερα στεγαστικά δάνεια σε άλλα νομίσματα ή με διαφορετικά επιτόκια βάσης.

Οι δανειολήπτες φυσικά πρόσωπα με ενήμερα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου θα ενταχθούν αυτόματα στο νέο 12μηνο πρόγραμμα, χωρίς να απαιτείται καμία από μέρους τους ενέργεια. 

Ως προϋπόθεση ένταξης, το στεγαστικό δάνειο πρέπει να είναι ενήμερο κατά την ημερομηνία εφαρμογής του μέτρου. Για να διατηρηθεί η νέα τιμολόγηση, το δάνειο θα πρέπει να παραμείνει ενήμερο κατά τη διάρκεια των 12 μηνών του νέου προγράμματος.

Το πρόγραμμα δεν αφορά σε στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου ή στεγαστικά δάνεια που το επιτόκιο τους διαμορφώνεται επί του Βασικού Επιτοκίου Στεγαστικής Πίστης, καθώς αυτά δεν επηρεάσθηκαν από την άνοδο επιτοκίων αναφοράς που συντελέστηκε κατά τους τελευταίους μήνες.

Η Τράπεζα Πειραιώς παραμένει σε εγρήγορση για δράσεις στήριξης και επιβράβευσης των συνεπών πελατών της, όπου απαιτείται, με γνώμονα τα τραπεζικά κριτήρια και τις βέλτιστες πρακτικές”.

Και το πρόγραμμα της Eurobank

Μετά από μια μακρά περίοδο πολύ χαμηλών ή και αρνητικών επιτοκίων, η απότομη αύξηση των πληθωριστικών πιέσεων υποχρέωσε τις κεντρικές τράπεζες, μεταξύ των οποίων και την ΕΚΤ, σε ραγδαία αύξηση του βασικού επιτοκίου τους για την τιθάσευσή τους. Η αύξηση των επιτοκίων, που οφείλεται αποκλειστικά στη μεταβολή της νομισματικής πολιτικής, επιβάρυνε αυτόματα τα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο, συμπεριλαμβανομένων των στεγαστικών δανείων.

Κατανοώντας τη νέα αυτή πραγματικότητα και συνεκτιμώντας το γεγονός ότι ήδη πολλά νοικοκυριά κατέβαλαν μεγάλη προσπάθεια ώστε να παραμείνουν συνεπή στις δανειακές υποχρεώσεις των στεγαστικών δανείων τους κατά τη διάρκεια της οικονομικής και, στη συνέχεια, της πανδημικής κρίσης, η Eurobank προχωρεί σε μια πρωτοβουλία υποστήριξης αλλά και ανταμοιβής των πελατών της, ιδιωτών συνεπών δανειοληπτών.

Συγκεκριμένα, για την πρώτη εκτοκιστική περίοδο μετά την 2/5/2023 (δηλαδή για τη δόση Ιουνίου 2023) και για διάστημα 12 μηνών, τίθεται σε εφαρμογή το Πρόγραμμα Ανταμοιβής Συνεπών Δανειοληπτών (ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ). Στόχος του ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΟΣ είναι πρώτον, να μειώσει τα τρέχοντα επιτόκια των στεγαστικών δανείων κυμαινομένου επιτοκίου και δεύτερον, να προστατέψει τους δανειολήπτες από πιθανές μελλοντικές αυξήσεις στα επιτόκια αναφοράς. Εννοείται ότι οι δανειολήπτες θα επωφεληθούν πλήρως εάν κατά τη 12μηνη περίοδο, τα επιτόκια αναφοράς μειωθούν από τις Κεντρικές Τράπεζες σε επίπεδα χαμηλότερα από αυτά που προβλέπονται στο ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ.

Συγκεκριμένα, ο νέος εκτοκισμός με τα δεδομένα του ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΟΣ θα γίνει με το διατραπεζικό επιτόκιο αναφοράς, όπως είχε διαμορφωθεί στις 31/3/2023, μειωμένο κατά 20 μονάδες βάσης περίπου. Το επιτόκιο αυτό θα διατηρηθεί σταθερό σε όλη τη 12μηνη περίοδο, εκτός εάν στο πλαίσιο της νομισματικής πολιτικής το επιτόκιο αναφοράς μειωθεί σε χαμηλότερα επίπεδα. Ανάλογα με το επιτόκιο βάσης και το νόμισμα του δανείου, τα επιτόκια του ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΟΣ διαμορφώνονται ως ακολούθως:

Το ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ δεν επηρεάζει το περιθώριο (spread) επιπλέον του επιτοκίου αναφοράς, το οποίο προβλέπεται στην αντίστοιχη δανειακή σύμβαση του κάθε πελάτη χωριστά. Συνεπώς, το συνολικό επιτόκιο κάθε στεγαστικού δανείου θα διαμορφωθεί με βάση το παραπάνω Επιτόκιο ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΟΣ συν το αντίστοιχο περιθώριο που προβλέπεται στη δανειακή σύμβαση, συν την προβλεπόμενη από το νόμο εισφορά.

Στο ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ εντάσσονται όλοι οι ιδιώτες κάτοχοι Στεγαστικών Δανείων Κυμαινομένου Επιτοκίου, υπό την προϋπόθεση ότι τα δάνεια έχουν εκταμιευθεί έως 31/12/2022 και δεν έχουν μεταβιβαστεί στο πλαίσιο των τιτλοποιήσεων μη εξυπηρετούμενων δανείων. Αυτό ισχύει ανεξάρτητα εάν έχουν ήδη ενταχθεί ή θα ενταχθούν και στο Πρόγραμμα Επιδότησης Επιτοκίου Ευάλωτων Νοικοκυριών.

Πρόσθετη προϋπόθεση ένταξης αποτελεί το δάνειο να μην εμφανίζει ληξιπρόθεσμες οφειλές, έως και την 2/5/2023. Για να διατηρηθεί η προνομιακή τιμολόγηση του ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΟΣ, θα πρέπει το δάνειο να παραμείνει ενήμερο, και για τους 12 μήνες της προνομιακής περιόδου. Στο ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ δεν εντάσσονται στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου ή στεγαστικά δάνεια που το επιτόκιο τους διαμορφώνεται βάσει του Βασικού Επιτοκίου Στεγαστικής Πίστης, καθώς αυτά δεν επηρεάζονται από την μεταβολή των διατραπεζικών επιτοκίων αναφοράς.

Οι συνεπείς δανειολήπτες θα ενταχθούν αυτόματα στο ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ, χωρίς να απαιτείται καμία από μέρους τους ενέργεια. Όλοι οι επιλέξιμοι δανειολήπτες θα ενημερωθούν ατομικά για το μειωμένο επιτόκιο του δανείου τους και την αντίστοιχη δόση μέσω των αντιγράφων λογαριασμών που λαμβάνουν. Τα κριτήρια ένταξης περιγράφονται αναλυτικά στην ιστοσελίδα της Τράπεζας (www.eurobank.gr).

Το παραπάνω Πρόγραμμα Ανταμοιβής Συνεπών Δανειοληπτών έρχεται σε συνέχεια του προγράμματος επιδότησης δόσεων των στεγαστικών δανείων ευάλωτων νοικοκυριών (Πρόγραμμα ΕΥΑΛΩΤΩΝ). Όπως είναι ήδη γνωστό, με το συγκεκριμένο πρόγραμμα επιδοτείται το 50% της αύξησης της μηνιαίας δόσης στεγαστικών δανείων με ημερομηνία αναφοράς την 30/6/2022 και για διάστημα 12 μηνών. Ενημερωτικά αναφέρεται ότι η περίοδος διαθεσιμότητας του συγκεκριμένου προγράμματος επεκτείνεται μέχρι τις 31/7/2023 (ημερομηνία μέχρι την οποία μπορούν να υποβάλλονται αιτήσεις), ενώ οι πρώτες επιδοτήσεις αναμένεται να δοθούν μέσα στον Απρίλιο. Τέλος, αναμένεται σύντομα και η έκδοση υπουργικής απόφασης (ΚΥΑ) που θα αυξήσει τα σχετικά εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια κατά 30% (μόνο για τους σκοπούς του συγκεκριμένου προγράμματος), διευρύνοντας σημαντικά την περίμετρο των δικαιούχων.

Το κόστος της χρηματοδότησης του ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΟΣ ΑΝΤΑΜΟΙΒΗΣ αναλαμβάνεται αποκλειστικά από την Eurobank για τους πελάτες της. Η εκπόνηση και εφαρμογή όλων των παραπάνω προγραμμάτων αποδεικνύει έμπρακτα το διαρκές ενδιαφέρον της Eurobank για τις ανάγκες των πελατών της, με την ανάληψη πρωτοβουλιών που ανταποκρίνονται στις τρέχουσες συνθήκες, στο πλαίσιο και του θεσμικού διαλόγου με το Υπουργείο Οικονομικών.

Σταϊκούρας: Στήριξη στα στεγαστικά δάνεια και από τις μη συστημικές τράπεζες

Τη στήριξη στους καταναλωτές που έχουν ενήμερα τα στεγαστικά τους δάνεια με κυμαινόμενα επιτόκια και από τις μη συστημικές τράπεζες εξήγγειλε ο υπουργός Οικονομικών σε δήλωσή του με αφορμή τα μέτρα στήριξης που ανακοίνωσαν οι Eurobank και Εθνική Τράπεζα. Μάλιστα όπως τόνισε ο Χρήστος Σταϊκούρας σε αντίστοιχες πρωτοβουλίες θα προβούν -άμεσα όπως τόνισε- και οι διαχειριστές δανείων και απαιτήσεων.

Ακολουθεί αναλυτικά η δήλωση του υπουργού Οικονομικών:

«Τις τελευταίες ώρες, οι ελληνικές συστημικές τράπεζες ανακοίνωσαν την εφαρμογή ενός νέου προγράμματος ενίσχυσης φυσικών προσώπων, με ενήμερα στεγαστικά δάνεια.

Το πρόγραμμα, η εφαρμογή του οποίου ξεκινά από αρχές Μαΐου, προστατεύει τα συνεπή νοικοκυριά από ενδεχόμενες μελλοντικές αυξήσεις επιτοκίων, θέτει το επιτόκιο βάσης σε χαμηλότερα επίπεδα από το τέλος Μαρτίου, περιλαμβάνει και τα ενήμερα στεγαστικά δάνεια σε άλλα νομίσματα, έχει δωδεκάμηνη διάρκεια και λειτουργεί επ’ ωφελεία των πελατών σε περίπτωση μείωσης των επιτοκίων.

Σε αντίστοιχες πρωτοβουλίες αναμένεται να προβούν -άμεσα- και μη συστημικές τράπεζες, καθώς και οι διαχειριστές δανείων και απαιτήσεων.

Παράλληλα, υπενθυμίζεται ότι το υπουργείο Οικονομικών, επιδιώκοντας την ενίσχυση όσο το δυνατόν μεγαλύτερου αριθμού ευάλωτων ενήμερων πολιτών με στεγαστικά δάνεια, συμφώνησε με το ελληνικό τραπεζικό σύστημα και νομοθέτησε τη δυνατότητα διεύρυνσης κατά 30% των εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων για την ένταξη στο πρόγραμμα επιδότησης της δόσης στεγαστικών δανείων, ποσοστού 50% της αύξησης του επιτοκίου, παρατείνοντας κατά τρεις μήνες, έως τις 31.07.2023, την προθεσμία υποβολής των αιτήσεων στο πρόγραμμα.

Τονίζεται ότι η υλοποίηση και των δύο προγραμμάτων επιβαρύνει, αποκλειστικά, το τραπεζικό σύστημα, και όχι τον κρατικό προϋπολογισμό.

Η κυβέρνηση αποδεικνύει έμπρακτα ότι αφουγκράζεται τα πραγματικά προβλήματα των πολιτών και παρεμβαίνει συντονισμένα και αποφασιστικά, σε συνεργασία και με το τραπεζικό σύστημα και τις αρμόδιες εποπτικές αρχές, εντός και εκτός Ελλάδας, προκειμένου να στηρίξουν ουσιαστικά τα νοικοκυριά και τις επιχειρήσεις στην αντιμετώπιση των έκτακτων δυσκολιών της τρέχουσας περιόδου, εξαιτίας της άσκησης πιο συσταλτικής νομισματικής πολιτικής από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα.

Σε κάθε περίπτωση, το χρηματοπιστωτικό σύστημα οφείλει, χωρίς να δημιουργεί πρόβλημα στην ευστάθειά του, να εξαντλεί τις δυνατότητες στήριξης, ενίσχυσης και επιβράβευσης των δανειοληπτών, συνεκτιμώντας τις συνθήκες που διαμορφώνονται στην καθημερινότητά τους, τα περιθώρια που έχουν και τους εποπτικούς κανόνες».

Η αύξηση των επιτοκίων επηρεάζει σημαντικά όλα τα δάνεια που είναι με κυμαινόμενο επιτόκιο και συνδέονται ευθέως με το euribor, με έμφαση κυρίως στα στεγαστικά δάνεια, αλλά και τα επιχειρηματικά.

Ενδεικτικό είναι το γεγονός ότι πριν ξεκινήσει η αύξηση των επιτοκίων από την ΕΚΤ (τον περασμένο Ιούλιο), το μέσο επιτόκιο στα στεγαστικά κυμαινόμενου επιτοκίου ήταν 2%, ενώ τον Ιανουάριο είχε φτάσει στο 4% και πλέον διαμορφώνεται κοντά στο 5%. Με δεδομένες τις πρόσθετες αυξήσεις των επιτοκίων από τώρα μέχρι και τον Ιούλιο, εκτιμάται ότι τα κυμαινόμενα επιτόκια των στεγαστικών είναι πολύ πιθανό να προσεγγίσουν ακόμα και το 7%. Βέβαια, δεν αποκλείεται οι τρέχουσες εξελίξεις με την κατάρρευση της SVB και τα μεγάλα προβλήματα της Credit Suisse να οδηγήσουν την κεντρική τράπεζα σε ηπιότερη πολιτική.

Παράδειγμα
Στεγαστικό δάνειο 100.000 € (με κυμαινόμενο επιτόκιο)

Διάρκεια εξόφλησης: 20 έτη
Δόση Ιούνιο 2022: 560 €
Τέλη Ιανουαρίου 2023: 667 €

Δόση Φεβρουαρίου: 695 €
Νέα δόση Μαρτίου: 720 €
Συνολική μηνιαία αύξηση: 160 €

Ετήσια επιπλέον επιβάρυνση: 1.920 €
Υπερκαλύπτει: Ετήσια Αύξηση του κατώτατου μισθού (1.669 € καθαρά)

Με νέα μελλοντική αύξηση: Δόση 782,5 €
Ετήσια επιπλέον επιβάρυνση: 2.670 €

Στο μεταξύ, τη λίστα σύμφωνα με την οποία μπορεί να απορριφθεί η αίτηση για τη ρύθμιση οφειλών θέτει σε ισχύ το υπουργείο Οικονομικών, γνωστοποιώντας τη διαδικασία της αιτιολογίας μη συναίνεσης των χρηματοδοτικών φορέων.

Οι βελτιώσεις που περιλαμβάνει ο νέος νόμος υποχρεώνουν τράπεζες και διαχειριστές δανείων να δημοσιοποιούν εγγράφως τις αιτίες της απόρριψης των ρυθμίσεων που παράγει αυτόματα η πλατφόρμα, ενώ διευρύνεται ο αριθμός των δικαιούχων υπαγωγής στον μηχανισμό και καταργείται η ποινή προεξόφλησης των οφειλών προς το Δημόσιο.

Μεταξύ των λόγων μη συναίνεσης είναι:

– Ανεπαρκής οικονομική δυνατότητα εξυπηρέτησης αιτούμενης ρύθμισης

– Μη συμμετοχή συνοφειλετών ή/και εγγυητών

– Αίτημα οφειλέτη για ρύθμιση μόνο με φορείς του Δημοσίου

– Αθέτηση ρυθμίσεων που είχαν συμφωνηθεί στο παρελθόν

– Ιστορικό αντισυναλλακτικής συμπεριφοράς

– Επίκειται πλειστηριασμός εντός των επόμενων τριών μηνών

– Πρόσφατη εξυπηρετούμενη ρύθμιση δανείου που εποπτικά δεν επιτρέπει επαναρρύθμιση

– Ενήμερη οφειλή ή ρυθμισμένη και ενήμερη οφειλή για την οποία δεν υφίσταται ανάγκη ρύθμισης

– Πρόσφατη ρύθμιση με πιστωτή, στον οποίο έχουν παρασχεθεί εξασφαλίσεις με αποτέλεσμα τη μη ισότιμη μεταχείριση των πιστωτών

– Υφιστάμενη ενεργή πίστωση

– Συγχρηματοδότηση με φορέα ή χρηματοδότηση με την εγγύηση φορέα, ο οποίος δεν έχει εγκρίνει τη ρύθμιση.

Σύμφωνα με πολλά ρεπορτάζ που ήρθαν στην επιφάνεια, οι τράπεζες θα δώσουν δάνεια με σκοπό να αγοραστούν σπίτια μέσω πλειστηριασμών. Η συγκεκριμένη είδηση έχει κάποια «μικρά γράμματα» που είναι καλό να τα προσέξουμε. Αν θελήσει κανείς να πάρει ένα ακίνητο με αυτόν τον τρόπο, θα πρέπει να δώσει «μπροστά» το 30% της αξίας του. Πράγμα που σημαίνει ότι θα πρέπει να έχει ήδη κανείς μερικά χρήματα, ώστε να μπει στο συγκεκριμένο πρόγραμμα. Το ερώτημα, τότε, είναι πολύ απλό. Ποιοι είναι αυτοί που διαθέτουν αυτά τα χρήματα; Μα φυσικά τα μεγάλα funds.

Αν αναλογιστεί κανείς ότι τα 4/5 της περιουσίας των Ελλήνων είναι στέγη, τότε εύκολα καταλαβαίνει κανείς ότι σιγά σιγά ετοιμάζεται μια τεράστια ανακατανομή του πλούτου στα ακίνητα. Πιο συγκεκριμένα, αυτοί που έχουν τα λεφτά θα αποκτήσουν πολλά ακίνητα και αυτοί που δεν έχουν θα χάσουν το σπίτι τους και θα είναι στο νοίκι.

Σύμφωνα με πρόσφατο ρεπορτάζ της “Καθημερινής”, μέχρι σήμερα οι τράπεζες χρηματοδοτούν την αγορά κατοικίας για ακίνητα που είναι ήδη στην κυριότητά τους ή για τα ακίνητα που βγάζουν στον πλειστηριασμό οι ίδιες ως επισπεύδουσες. Αντίθετα η χορήγηση δανείου για ακίνητα που πλειστηριάζουν άλλες τράπεζες δεν υπάρχει σαν δυνατότητα, αφού μέσω του e-auction η τράπεζα δεν μπορεί να δει το ακίνητο και ούτε να πιστοποιήσει την αξία του, η οποία πραγματοποιείται από ανεξάρτητο εκτιμητή που διορίζει το δικαστήριο. Ετσι, η χρηματοδότηση μέσω στεγαστικού δανείου περιορίζεται στα ακίνητα που μόνο η ίδια η τράπεζα μπορεί να αξιολογήσει.

Αυτό πρόκειται να αλλάξει με την προώθηση ειδικών προϊόντων, που σύμφωνα με πληροφορίες σχεδιάζει η Εθνική Τράπεζα και η Eurobank και τα οποία αναμένεται να βγουν σύντομα στην αγορά. Η χορήγηση δανείων για την αγορά ακινήτου μέσω της πλατφόρμας e-auction θα βοηθήσει στη διάθεση ακινήτων μέσω πλειστηριασμών, που εμφανίζει υψηλό ενδιαφέρον τους τελευταίους μήνες, αλλά συνοδεύεται από προϋποθέσεις και αγκυλώσεις που καθιστούν την όλη διαδικασία αποτρεπτική για ένα μέσο νοικοκυριό. Το βασικότερο πρόβλημα είναι ότι ο ενδιαφερόμενος δεν μπορεί να επισκεφτεί το ακίνητο που πλειστηριάζεται και να διαπιστώσει εάν καλύπτει τις ανάγκες του και για αυτό είναι δύσκολο κάποιος να επιλέξει τον πλειστηριασμό για την αγορά κατοικίας ειδικά εάν το ακίνητο προορίζεται για ιδιοκατοίκηση.

Ενδιαφέρον έχει η παρουσίαση της νέας εφαρμογής e-auction:

• Η επένδυση σ’ ένα ακίνητο αποτελεί διαχρονική και σταθερή αξία.
• Οι διενεργούμενοι ηλεκτρονικοί πλειστηριασμοί προσφέρουν σημαντικές ευκαιρίες.
• Οι ηλεκτρονικοί πλειστηριασμοί αποτελούν μια καθ΄ όλα νόμιμη διαδικασία.
• Οι ηλεκτρονικοί πλειστηριασμοί διενεργούνται με μεγάλη αξιοπιστία.
• Υπάρχουν πολλές επιλογές ακινήτων για τους επενδυτές.
• Η ανανέωση των ακινήτων γίνεται τακτικά.
• Οι τιμές των προσφερόμενων ακινήτων είναι προνομιακές.

Οι ηλεκτρονικοί πλειστηριασμοί ακινήτων είναι γεγονός! Διενεργούνται υπό την αιγίδα του ελληνικού δημοσίου μέσω της επίσημης σελίδας www.eauction.gr, που φέρει το σήμα του Συμβολαιογραφικού Συλλόγου Εφετείου Αθηνών, Πειραιώς, Αιγαίου & Δωδεκανήσου. Έτσι παρουσιάζονται τακτικά σημαντικές ευκαιρίες σε όσους επιθυμούν να επενδύσουν σε ακίνητα στην Ελλάδα. Ως εξειδικευμένοι νομικοί σύμβουλοι στις νομικές έρευνες ακινήτων και στη διαδικασία διενέργειας των ηλεκτρονικών πλειστηριασμών, η Δικηγορική Εταιρία NEWLAW είναι δίπλα σου σε κάθε βήμα, πριν, κατά αλλά και μετά τη διενέργεια του ηλεκτρονικού πλειστηριασμού προκειμένου να κάνεις το όνειρό σου πραγματικότητα!

Γιατί να προτιμήσω την αγορά ενός ακινήτου μέσα από ηλεκτρονικό πλειστηριασμό;

Γιατί αποτελεί μία έξυπνη, ασφαλή και κερδοφόρα επενδυτική επιλογή για τον αγοραστή. Η τιμή της πρώτης προσφοράς αντιστοιχεί καταρχάς στα 2/3 της εκτίμησης της εμπορικής αξίας του ακινήτου σύμφωνα με την έκθεση πιστοποιημένου εκτιμητή ακινήτων. Επομένως, η τιμή πρώτης προσφοράς έχει καταρχάς 33% έκπτωση σε σχέση με την τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου που θα έπρεπε να καταβάλει κανείς υπό κανονικές συνθήκες.

Επίσης, αν ο πλειστηριασμός κηρυχθεί άγονος τουλάχιστον δυο φορές, μπορεί να υπάρξει περαιτέρω σημαντική μείωση του τιμήματος του ακινήτου, οπότε η έκπτωση στην αρχική τιμή – τιμή εκκίνησης του πλειστηριασμού να είναι ακόμη μεγαλύτερη από την προαναφερόμενη έκπτωση του 33%.

Επίσης, μέσω της αγοράς ενός ακινήτου από ηλεκτρονικό πλειστηριασμό, το παραλαμβάνει κανείς «καθαρό», δηλαδή ελεύθερο βαρών αφού μετά την κατακύρωσή του από πλειστηριασμό, αυτά εξαλείφονται.

Σύμφωνα με συγκλίνουσες εκτιμήσεις που συγκέντρωσε το ΑΠΕ-ΜΠΕ από τράπεζες που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα, μια σειρά παραγόντων οδηγούν την στεγαστική πίστη σε ρυθμούς ανάπτυξης περίπου 30% σε σχέση με πέρυσι και νέες εκταμίευσης για το 2021 που θα κυμανθούν σε 900 εκατ. ευρώ. Το μέσο στεγαστικό δάνειο έχει μειωθεί σε σχέση με τα μέσο στεγαστικό δάνειο πριν την κρίση, ενώ απαραίτητη προϋπόθεση είναι και η ίδια χρηματοδότηση από πλευράς του υποψηφίου δανειολήπτη.

Οι αρμόδιες διευθύνσεις τραπεζών που δραστηριοποιούνται στην χώρα μας σε επικοινωνία που είχε το ΑΠΕ-ΜΠΕ εκτιμούν ότι το 2021 σηματοδοτεί την επιστροφή της στεγαστικής πίστης.

Τράπεζα Πειραιώς

Ειδικότερα σύμφωνα με εκτιμήσεις από αρμόδια στελέχη της Τράπεζας Πειραιώς, η ζήτηση για στεγαστικά δάνεια βαίνει ολοένα και αυξανόμενη με το αριθμό των νέων αιτήσεων φέτος να παρουσιάζει αύξηση άνω του 50% σε σχέση με πέρσι, και με ένα μεγάλο ποσοστό εξ αυτών να οδηγούνται σε εκταμιεύσεις, αφού σχεδόν 7 στα 10 δάνεια εγκρίνονται. Σήμερα, σύμφωνα με στοιχεία της Τράπεζας Πειραιώς ένα ζευγάρι χωρίς παιδιά και άλλο δανεισμό, με οικογενειακό καθαρό μηνιαίο εισόδημα περίπου 1.500 ευρώ, μπορεί να αποκτήσει ένα ακίνητο αξίας 150.000 ευρώ λαμβάνοντας δάνειο ύψους 100.000 ευρώ για 20 έτη, με συνολική μηνιαία δόση που δεν θα υπερβαίνει τα 550 ευρώ (συμπεριλαμβανομένων και των ασφαλίστρων). ‘Αλλωστε όπως δείχνουν τα στοιχεία, ο μέσος πελάτης αιτείται δάνειο ύψους 95.000 ευρώ για 20 έτη και είναι διατεθειμένος να χρησιμοποιήσει ίδια κεφάλαια σε ποσοστό 35% με 40% (η ελάχιστη συμμετοχή που απαιτείται είναι 20%).

Η Τράπεζα Πειραιώς σύμφωνα με στοιχεία της Τράπεζας διαθέτει μια ευρεία γκάμα προϊόντων στεγαστικών δανείων, με κυμαινόμενο ή σταθερό επιτόκιο που διαμορφώνεται αποκλειστικά για το δανειολήπτη, με μηδενικό κόστος πρόωρης εξόφλησης. Για το 2021, ο ένας στους δύο πελάτες χρηματοδοτήθηκε με κυμαινόμενο επιτόκιο κάτω του 2,20%. H Τράπεζα Πειραιώς προσφέρει στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου για όλη τη διάρκεια του δανείου, έως και 30 έτη, χωρίς κόστος πρόωρης αποπληρωμής. Ενδεικτικά, για ποσοστό χρηματοδότησης 65% στο μέσο πελάτη, το σταθερό επιτόκιο διαμορφώνεται σήμερα σε 2,30% για δάνεια διάρκειας 10 ετών, σε 2,85% για διάρκεια 15 ετών και σε 3,10% για διάρκεια 20 ετών. Επιπλέον, ο πελάτης μπορεί να επιλέξει σταθερό για μικρότερη διάρκεια από τη συνολική, όπου για παράδειγμα σε δάνειο συνολικής διάρκειας 20 έτη, το σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα 5 έτη διαμορφώνεται σήμερα σε 2,50%, 2,70% για 10 έτη και 3,00% για 15 έτη.

Όπως επισημαίνεται από την τράπεζα, ένα από τα σημαντικότερα πλεονεκτήματα για τους πελάτες της είναι η προνομιακή και απόλυτα προσωποποιημένη τιμολόγηση των προϊόντων της. Το επιτόκιο διαμορφώνεται αποκλειστικά για εκείνον, σύμφωνα με τα χαρακτηριστικά του δανείου και το συναλλακτικό του προφίλ, ενώ παράλληλα ο δανειολήπτης μπορεί να επηρεάσει περαιτέρω την τιμολόγηση τροποποιώντας τη διάρκεια ή και το ποσό του δανείου του, αναφέρουν μεταξύ άλλων. Το 2021, ο ένας στους 2 πελάτες που πήραν στεγαστικό δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου, το πήραν με τελικό επιτόκιο κάτω του 2,2%.

Εθνική Τράπεζα

Σύμφωνα με την αρμόδια διεύθυνση υπάρχει μεγάλη ζήτηση στην στεγαστική πίστη, την οποία η πρόσφατη απόφαση των τραπεζών να διαφημίσουν τα στεγαστικά τους δάνεια θα την αυξήσει σημαντικά. Αυτό εξηγείται από το γεγονός ότι λιγότερες από 1 στις 10 συναλλαγές στην κτηματαγορά γίνονται με στεγαστικά δάνεια. Σχεδόν 100.000 ακίνητα θα αλλάξουν χέρια το 2021 ενώ θα δοθούν μόνο έως 10.000 δάνεια. Συνεπώς υπάρχει μεγάλο περιθώριο αύξησης των στεγαστικών δανείων, ακόμη και με τα τρέχουσα μεγέθη των συναλλαγών της κτηματαγοράς.

Το μέσο στεγαστικό δάνειο κυμαίνεται σήμερα στις 90.000 ευρώ και δείχνει ανοδική τάση, κυρίως εξαιτίας της ανόδου των τιμών στην κτηματαγορά. Εκτιμάται ότι σήμερα συνολικά στην αγορά εγκρίνονται τουλάχιστον τα 7 από τα 10 δάνεια. Κυρίως λόγοι εισοδήματος αλλά και εκκρεμότητες σε οφειλές του παρελθόντος είναι οι βασικοί λόγοι μη αποδοχής ενός αιτήματος για στεγαστικό δάνειο, σύμφωνα με στοιχεία της τράπεζας.

Όπως επισημαίνεται από την αρμόδια διεύθυνση, σε απάντηση σχετικής ερώτησης, είναι απαραίτητο να υπάρχει ίδια συμμετοχή στην αγορά του ακινήτου που κυμαίνεται στο 25% της αξίας του ακινήτου και είναι λογικό καθότι η αξία του ακινήτου που χρηματοδοτεί η τράπεζα πρέπει να είναι ανάλογη της οικονομικής δυνατότητας του αγοραστή.

Η Εθνική Τράπεζα, όπως αναφέρει, έχει μια μεγάλη ποικιλία επιλογών και σήμερα προσφέρει και στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο για πάντα. Για παράδειγμα με 10 χρόνια διάρκεια μπορούμε να έχουμε επιτόκιο 2,80%. Ταυτόχρονα προσφέρονται λύσεις υβριδικών επιτοκίων, δηλαδή για ορισμένα χρόνια σταθερό και στη συνέχεια (όταν θα έχει αποπληρωθεί σημαντικό μέρος του κεφαλαίου και έτσι οι τόκοι θα είναι χαμηλότεροι) με κυμαινόμενο επιτόκιο, για παράδειγμα στεγαστικό δάνειο για 30 χρόνια με 15 χρόνια σταθερό με επιτόκιο 3,31% και 15 χρόνια με κυμαινόμενο με περιθώριο επιτοκίου σήμερα 1,95% .

Alpha Bank

Μετά από μία δεκαετία ύφεσης της ελληνικής κτηματαγοράς, παρατηρείται τα τελευταία δύο χρόνια μία διαρκής και έντονη αύξηση της ζήτησης για την απόκτηση κατοικίας μέσω τραπεζικού δανεισμού. Αυξητική τάση αναμένεται και για το 2022, αφού εκτιμάται ότι οι συνολικές εκταμιεύεις θα κινηθούν κοντά στο 1,3 δισ. ευρώ, εκτιμούν αρμόδια στελέχη της τράπεζας.

Η θετική αυτή εικόνα αιτιολογείται από τις τρέχουσες χαμηλότερες εμπορικές τιμές ακινήτων σε σχέση με το παρελθόν, τη σταδιακή ανάκαμψη των διαθέσιμων εισοδημάτων των νοικοκυριών, καθώς και τα ιδιαιτέρως χαμηλά επιτόκια δανεισμού, την ίδια στιγμή που οι τιμές των ενοικίων αυξάνονται.

Στην Alpha Bank, παρατηρείται αύξηση των εκταμιεύσεων κατά περίπου 50% σε σχέση με το 2020, με μέσο ποσό αιτούμενου στεγαστικού δανείου τις 100.000 ευρώ περίπου και μέση διάρκεια δανείου τα 20 έτη. Το ανώτατο ποσοστό χρηματοδότησης ανέρχεται στο 80% της εμπορικής αξίας του ακινήτου για την απόκτηση κατοικίας, γεγονός που βοηθά σημαντικά τον ενδιαφερόμενο αγοραστή στην απόκτηση του δικού του σπιτιού με τραπεζικό δανεισμό.

Όπως επισημαίνεται η Alpha Bank παρέχει ανταγωνιστικά στεγαστικά προγράμματα με ευνοϊκούς όρους δανειοδότησης. Επιπλέον, η τιμολόγηση καθορίζεται με βάση το προφίλ και τη σχέση του πελάτη με την τράπεζα, καθώς και από το ποσό και ποσοστό χρηματοδότησης αλλά και το είδος του αγοραζόμενου ακινήτου.

Στην Alpha Bank όπως και στην υπόλοιπη αγορά στεγαστικών δανείων, όπως αναφέρεται από αρμόδια στελέχη της τράπεζας, παρατηρείται στροφή των πελατών προς τα ιδιαίτερα ευνοϊκά σταθερά επιτόκια, τα οποία προστατεύουν στον πελάτη από πιθανές διακυμάνσεις του Euribor στο μέλλον, χωρίς να επιφέρουν κόστος προεξόφλησης σε περίπτωση τυχόν πρόωρης αποπληρωμής.

H Alpha Bank προσφέρει και στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου για όλη τη διάρκεια του δανείου, από 5 έως και 30 χρόνια, με επιτόκιο από 2,80% και χωρίς κόστος προεξόφλησης σε περίπτωση μερικής ή ολικής πρόωρης αποπληρωμής.

Eurobank

Σύμφωνα με εκτιμήσεις της τράπεζας, καταγράφεται ήδη μια σημαντική αύξηση της ζήτησης για στεγαστικά δάνεια που σε ετήσια βάση εκτιμάται πως φτάνει περίπου το 40%. Αυτή η καθαρή τάση συνδέεται με μια σειρά παραγόντων. Συγκεκριμένα παρά την πρόσφατη πανδημική κρίση, η ελληνική οικονομία εισήλθε γρήγορα σε ανοδικό, αναπτυξιακό κύκλο. Παράλληλα, η οριστικοποίηση των αντικειμενικών αξιών, η γενική εκτίμηση για άνοδο στις τιμές των ακινήτων και των ενοικίων με δεδομένο το παράλληλο, έντονο, ενδιαφέρον που καταγράφεται από ξένους για αγορά τουριστικών ακινήτων για ιδιοκατοίκηση ή/και για επένδυση, η επανεκκίνηση της οικοδομικής δραστηριότητας με μεγάλα οικιστικά / επαγγελματικά σχέδια ανάπτυξης, όπως το Ελληνικό, η ψηφιοποίηση του Ελληνικού Δημοσίου που αμβλύνει γραφειοκρατικές αγκυλώσεις, οι επικείμενες φορολογικές ελαφρύνσεις στον ΕΝΦΙΑ, σε συνδυασμό με το ότι οι τράπεζες είναι σε θέση και επιδιώκουν να προσφέρουν σταθερά στεγαστικά δάνεια με χαμηλό και συμφέρον επιτόκιο, έχουν συμβάλει σημαντικά στην αυξημένη ζήτηση για στεγαστικά δάνεια μετά από πολλά χρόνια. Για το τρέχον έτος, δηλαδή με τα στοιχεία από την αρχή του χρόνου έως τώρα, το μέσο δάνειο διαμορφώνεται στα 70.000 περίπου.

Η Eurobank μπορεί να χορηγήσει δάνειο έως το 80% της αξίας του ακινήτου οπότε αντίστοιχα, η ίδια συμμετοχή του δανειολήπτη μπορεί να αντιστοιχεί κατ’ ελάχιστον στο 20% της αξίας του ακινήτου ή σε ανώτερο ποσοστό. Η ίδια συμμετοχή είναι σήμερα περίπου στο 30%. Σύμφωνα με αρμόδια στελέχη της τράπεζας, από το 2011, η Eurobank προσφέρει προσωποποιημένη τιμολόγηση στα στεγαστικά δάνεια, αξιολογώντας μια σειρά από κριτήρια, όπως την πιστοληπτική ικανότητα και την ευρύτερη συμπεριφορά του δανειολήπτη, την καταθετική ή/και επενδυτική του σχέση με την Τράπεζα, το ποσό του δανείου, την αξία και το είδος εξασφάλισης του δανείου κ.α.

H Eurobank προσφέρει στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου για όλη τη διάρκεια του δανείου χωρίς κόστος μερικής ή ολικής πρόωρης αποπληρωμής, καθώς και ευελιξίες στην αποπληρωμή του εφόσον το χρειαστεί ο πελάτης (δυνατότητα για αύξηση/μείωση δόσεων ή και παράλειψη δόσης). Συγκεκριμένα, παρέχει σταθερό για 3 έως 30 έτη με πολύ ανταγωνιστικό επιτόκιο ανάλογα με το επιλεγόμενο πρόγραμμα. Επιπλέον, παρέχονται ειδικές εκπτώσεις ανάλογα με τη συνεργασία του πελάτη με την τράπεζα και το είδος της εξασφάλισης. Παράλληλα, η Eurobank παρέχει τη δυνατότητα επιλογής κυμαινόμενου επιτοκίου με εξατομικευμένη τιμολόγηση, σύμφωνα με το πιστωτικό προφίλ του πελάτη και τη συνεργασία του με την τράπεζα. Επίσης, ο πελάτης επιλέγει τον τρόπο που επιθυμεί να αποκτήσει το στεγαστικό κάνοντας αίτηση ακόμα και μέσω video κλήσης στο V Banking της Eurobank, από όπου επιθυμεί.

Attica Bank

Σύμφωνα με την αρμόδια διεύθυνση της Attica Βank μια σειρά παραγόντων που επηρεάζουν τη ζήτηση για την αγορά ακινήτου και την ανάπτυξη της Στεγαστικής Πιστής εκτιμάται ότι δημιουργούν τις προϋποθέσεις για μια σταδιακή αύξηση των εκταμιεύσεων στεγαστικών δανείων που δύναται να φθάσει ακόμα σε διπλασιασμό των εκταμιεύσεων το 2022. Οι παράγοντες αυτοί είναι:

– Η συνεχιζόμενη από το 2017 αύξηση των ενοικίων που φτάνει έως και το 30% για ακίνητα του κέντρου της Αθήνας.

– Η για 4η συνεχόμενη χρονιά αύξηση στο επίπεδο των τιμών πωλήσεων κατοικιών που υπολείπεται όμως ακόμα σε σχέση με τα ιστορικά υψηλά του 2007 κατά 25% περίπου.

– Η πλεονάζουσα ζήτηση για την αγορά ακινήτων από εγχώριους και ξένους πελάτες σε σχέση με την προσφορά ακινήτων η οποία ανακάμπτει με την προσθήκη νεόδμητων ακινήτων αλλά και παλαιότερων πλην όμως ποιοτικών ακινήτων που βγαίνουν προς πώληση.

– Ο μηδενισμός του φόρου γονικών παροχών που δημιουργεί τη δυνατότητα αύξησης της ιδίας συμμετοχής στην αγορά ακινήτου με στεγαστικό δάνειο.

Η «ευκαιρία» κλειδώματος χαμηλού σταθερού επιτοκίου για όλη τη διάρκεια του στεγαστικού που έχει αναδείξει ως σημαντικό το δίλλημα «Ενοίκιο ή Δόση Δανείου» ιδιαίτερα για νέα ζευγάρια και οικογένειες.

Η Attica Bank έχει στόχο να αυξήσει σημαντικά τις χορηγήσεις στεγαστικών δανείων και γενικότερα στοχεύει στη χρηματοδότηση εργασιών με επίκεντρο τη βελτίωση της ποιότητας και του ενεργειακού αποτυπώματος των κατοικιών στην Ελλάδα όπως οι νέοι κύκλοι του προγράμματος «Εξοικονομώ» και τα Eco Home δάνεια της τράπεζας.

Όπως επισημαίνεται οι εποχές που οι τράπεζες χρηματοδοτούσαν το 100% της αξίας του ακινήτου ανήκουν στο παρελθόν και τα στεγαστικά δάνεια καλύπτουν συνήθως έως το 80% της αξίας του ακινήτου, που σημαίνει ότι το άλλο 20% προέρχεται από τα ιδία κεφάλαια του δανειολήπτη. Αυτό πλέον αποτελεί επιλογή και των ίδιων των δανειοληπτών, που λειτουργούν πιο «ορθολογικά» σε σχέση με το παρελθόν με συγκεκριμένο προϋπολογισμό και προγραμματισμό αποπληρωμής των υποχρεώσεών τους. Επίσης, καθοριστικό ρόλο στην διαμόρφωση του επιτοκίου του δανείου παίζει η ίδια συμμετοχή του πελάτη. Έτσι, η μεγαλύτερη συμμετοχή του πελάτη οδηγεί το επιτόκιο δανεισμού χαμηλότερα με μικρότερο ρίσκο για την τράπεζα αλλά και τον δανειολήπτη.

Αναφορικά με το ποσοστό των εγκρίσεων στην Attica Bank αγγίζει το 70%, με το μέσο ποσό δανείου να διαμορφώνεται στις 75.000,ευρώ το μέσο επιτόκιο στο 2,85% και τη μέση διάρκεια του δανείου στα 20 έτη ενώ 3 στους 4 δανειολήπτες επιλέγει δάνειο σταθερού επιτοκίου για όλη τη διάρκεια της χρηματοδότησης. Η Attica Bank προσφέρει στεγαστικά δάνεια από 2,60% και δυνατότητα για κυμαινόμενο ή σταθερό επιτόκιο ενώ η αγορά κατοικίας υψηλής ενεργειακής απόδοσης πριμοδοτείται με έκπτωση έως 0,40% στο επιτόκιο του δανείου.

HSBC

Οι προβλέψεις για την πορεία των ακινήτων βελτιώθηκαν και αναμένεται άνοδος της τάξης του 4% κατά μέσο όρο. Η συνεχής άνοδος του τουρισμού τα τελευταία χρόνια (εξαιρουμένου του 2020) σε συνδυασμό με τα μεγάλα έργα που δρομολογούνται στην Αθηναϊκή Ριβιέρα, όπως το Ελληνικό, το Φαληρικό Δέλτα, η Μαρίνα Αλίμου, η ανάπλαση της παραλίας της Γλυφάδας, η νέα γραμμή 4 του Μετρό, και τα ενεργειακά έργα στη Βόρεια Ελλάδα έχουν δώσει ένα πιο δυναμικό τόνο στον κλάδο του real estate της χώρας, εκτιμούν αρμόδια στελέχη της HSBC. Η ζήτηση αφορά σε κύριες και εξοχικές κατοικίες, από Έλληνες και ξένους, κυρίως Ευρωπαίους, πολλές φορές και για επενδυτικούς σκοπούς. Επίσης σημειώνεται και αυξημένη ζήτηση για ανακαινίσεις κατοικιών.

Σύμφωνα με την HSBC, oι πελάτες είναι σήμερα πιο προσεκτικοί από ποτέ και ζυγίζουν αρκετά το ποσό του δανείου που θα λάβουν. Θέλουν να νιώθουν σίγουροι ότι μπορούν να αποπληρώσουν το δάνειο τους χωρίς να υπερεκτιμούν τις δυνατότητες τους στο μέλλον. Στην HSBC χρηματοδοτείται έως και το 80% της αξίας του τιμήματος για έως και 30 χρόνια για την πρώτη κατοικία. Το ποσοστό φτάνει στο 75% για αγορά εξοχικού και αποπεράτωση κατοικίας και στο 70% για αμιγώς επενδυτικά ακίνητα.

Οι πελάτες σύμφωνα με αρμόδια στελέχη της τράπεζας είναι περισσότερο αισιόδοξοι για το μέλλον ενώ οι ανάγκες τους έχουν αλλάξει λόγω και του κορονοϊού. Πολλοί μετατρέπουν τις εξοχικές τους κατοικίες σε μόνιμες αφού εργάζονται περισσότερο από το σπίτι.

Στην HSBC με το νέο στεγαστικό δάνειο χρηματοδοτείται ολόκληρο το φάσμα των αναγκών των πελατών της.