Στη φαρέτρα των οφειλετών βρίσκονται τρία εργαλεία:

• Ο εξωδικαστικός μηχανισμός με ρυθμίσεις χρεών έως 420 δόσεις και «κούρεμα» αρχικού κεφαλαίου για οφειλές σε τράπεζες, Εφορία, ΕΦΚΑ ή Δήμους
• Η πάγια ρύθμιση που προσφέρει έως 24 δόσεις για την εξόφληση οφειλών σε Εφορία και ΕΦΚΑ
• Η πλατφόρμα του «Κώδικα Δεοντολογίας» που δίνει τη δυνατότητα σε όλους τους δανειολήπτες να ρυθμίσουν τα δάνειά τους απευθείας με την τράπεζα σε διμερές επίπεδο αποκλειστικά.

Ειδικά για τους ευάλωτους παρέχονται επιπλέον τέσσερα μέτρα προστασίας για την πρώτη κατοικία με παράλληλη ενίσχυση μέσω επιδότησης ενοικίου και δανείων.

Υπάρχει, δηλαδή, το πρόγραμμα Γέφυρα 3, το στεγαστικό επίδομα από το ΟΠΕΚΑ, το πρόγραμμα Στέγαση και Εργασία, αλλά κυρίως η ένταξη στο ενδιάμεσο πρόγραμμα προστασίας α’ κατοικίας.

Το τελευταίο αφορά ευάλωτους δανειολήπτες που δεν μπορούν να ρυθμίσουν τις οφειλές μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού και το ακίνητο θα αποκτηθεί από έναν φορέα για 12 χρόνια.

Ο δανειολήπτης γίνεται ενοικιαστής του ακινήτου, λαμβάνοντας και στεγαστικό επίδομα. Στο τέλος της 12ετίας ή νωρίτερα μπορεί να αποκτήσει πάλι το ακίνητο με έκπτωση 30% από την εμπορική αξία, ενώ καταργείται πλέον η υποχρέωση για καταβολή των μισθωμάτων μέχρι το τέλος της 12ετίας.

• Ο εξωδικαστικός μηχανισμός μπορεί να επιτρέψει έως 420 δόσεις και ο οφειλέτης μπορεί να υποβάλει αίτηση στην πλατφόρμα, ακόμα και αν έχει ένα είδος οφειλής. Για παράδειγμα, να χρωστά μόνο προς την Εφορία, ή μόνο προς τον ΕΦΚΑ ή μόνο προς τράπεζες.

Για να μπορεί κάποιος να εισέλθει στην πλατφόρμα πρέπει να έχει χρέη τουλάχιστον 10.000 ευρώ ενώ με τις νέες ρυθμίσεις που θα προβλέπει το νομοσχέδιο του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών ο εξωδικαστικός μηχανισμός γίνεται πιο ελκυστικός και σε όρους «κουρέματος» και σε όρους επιτοκίων.

Σύμφωνα με τα τελευταία διαθέσιμα στοιχεία του ΥΠΕΘΟ, μέχρι το τέλος Σεπτεμβρίου του 2023 έχουν πραγματοποιηθεί 8.804 επιτυχείς ρυθμίσεις οφειλών, οι οποίες αντιστοιχούν σε 3,26 δισ. ευρώ αρχικών οφειλών.

Εξωδικαστικός μηχανισμός

Τον Σεπτέμβριο ο εξωδικαστικός φάνηκε να ανεβάζει ταχύτητα καθώς πραγματοποιήθηκαν 856 νέες επιτυχείς ρυθμίσεις οφειλών, οι οποίες ξεπερνούν τον μέσο όρο των τελευταίων πέντε μηνών και αντιστοιχούν σε σύνολο 290 εκατ. ευρώ. Οι εκκινήσεις νέων αιτήσεων στην πλατφόρμα έφτασαν τις 3.628.

Με τις νέες ρυθμίσεις που θα έρθουν ο εξωδικαστικός μηχανισμός εκτιμάται ότι θα τρέξει πιο γρήγορα καθώς:

• Η έκδοση βεβαίωσης για τους ευάλωτους δανειολήπτες δίνει διαβατήριο εισόδου στον εξωδικαστικό και εάν η τράπεζα ή η εταιρεία διαχείρισης απαιτήσεων κρίνει ότι ο δανειολήπτης δεν πρέπει να ενταχθεί στις ευεργετικές διατάξεις, θα πρέπει να το αποδείξει με στοιχεία στο δικαστήριο. Ο δανειολήπτης διατηρεί το δικαίωμα να απορρίψει την πρόταση.

Σημειώνεται ότι σύμφωνα με τα σχετικά στοιχεία το 50% των προτάσεων ρύθμισης χρεών ευάλωτων οφειλετών απορρίπτονται από τους servicers. Με το νέο καθεστώς οι πραγματικά ευάλωτοι οφειλέτες θα μπορέσουν να ρυθμίσουν τα χρέη τους.

• Βελτιώνεται ο μαθηματικός τύπος – αλγόριθμος για δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση προκειμένου να αυξηθεί το «κούρεμα» της οφειλής για όλους τους δανειολήπτες και όχι μόνο τους ευάλωτους. Με τη νέα ρύθμιση, το «κούρεμα» αυξάνεται έως και κατά 28%, σε σχέση με το ισχύον καθεστώς.

Για παράδειγμα, με χρέος 100.000 ευρώ και αξία ακινήτου 50.000 ευρώ, διαγράφονται πλέον 67.500 ευρώ αντί 54.780 που «κόβονται» σήμερα. Το νέο χρέος θα είναι πλέον 32.500 ευρώ αντί 45.220, δηλαδή 28% μικρότερο από το ήδη «κουτσουρεμένο» κατά 67,5% που δίνει ως τώρα η πλατφόρμα.

Ορίζεται σε 3% σταθερό για 3 έτη το επιτόκιο για όλες τις ρυθμίσεις. Σήμερα το επιτόκιο για τα χρέη προς τράπεζες και servicers είναι euribor συν 2,5 μονάδες για εξασφαλισμένες οφειλές και συν 3 μονάδες για μη εξασφαλισμένες οφειλές. Για τις ρυθμίσεις χρεών προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης είναι ήδη 3% σταθερό.

Επεκτείνεται η δυνατότητα ένταξης στον εξωδικαστικό προσώπων που «κληρονόμησαν» οφειλές προς το Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, που έχουν βεβαιωθεί σε βάρος επιχειρήσεων που έχουν κλείσει.

Πάγιες οφειλές

Οι φορολογούμενοι που αδυνατούν να εξοφλήσουν τις τρέχουσες τακτικές οφειλές τους (ΦΠΑ, φόρο εισοδήματος, ΕΝΦΙΑ, ασφαλιστικές εισφορές) έχουν τη δυνατότητα να επιλέξουν την πάγια ρύθμιση και να τις εξοφλήσουν σε έως 24 δόσεις. Η ελάχιστη δόση έχει οριστεί σε 30 ευρώ ενώ όσο αυξάνεται ο αριθμός των δόσεων που επιλέγει ο φορολογούμενος, τόσο αυξάνεται και το επιτόκιο.

Για παράδειγμα εάν κάποιος ρυθμίσει την οφειλή του σε έως 12 μηνιαίες δόσεις το επιτόκιο ανέρχεται στο 4,34% ετησίως, ενώ εάν κάποιος ρυθμίσει σε 13 έως 24 μηνιαίες δόσεις το χρέος του το επιτόκιο φτάνει το 5,84% ετησίως. Εκτακτες οφειλές όπως ο φόρος κληρονομιάς μπορούν να εξοφληθούν σε έως 48 έντοκες μηνιαίες δόσεις.

Η πάγια ρύθμιση χάνεται όταν δεν πληρωθούν δύο συνεχόμενες δόσεις, ενώ κατά τη διάρκεια της ρύθμισης επιτρέπεται η καθυστέρηση πληρωμής μίας δόσης ανά δωδεκάμηνο και η καταβολή αυτής γίνεται υποχρεωτικά μέχρι την ημερομηνία καταβολής της επόμενης δόσης με προσαύξηση εκπρόθεσμης καταβολής, η οποία ανέρχεται σε ποσοστό 15%.

Ρύθμιση μέσω της πλατφόρμας του «Κώδικα Δεοντολογίας».
Ηλεκτρονικά, μέσω του gov.gr, μπορούν πλέον οι δανειολήπτες να ρυθμίζουν τις οφειλές τους προς τις τράπεζες ή τα funds, μετά την ενεργοποίηση της ηλεκτρονικής διαδικασίας για τις διμερείς ρυθμίσεις, σύμφωνα με τον αναθεωρημένο Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών της ΤτΕ.

Οι δανειολήπτες (φυσικά και νομικά πρόσωπα – πολύ μικρές επιχειρήσεις) έχουν πλέον πρόσβαση στην πλατφόρμα στην ενότητα «Περιουσία και Φορολογία» και στην υποενότητα «Διαχείριση Οφειλών» και μπορούν να ρυθμίζουν τα δάνειά τους απευθείας με τον εκάστοτε χρηματοπιστωτικό φορέα, υποβάλλοντας ηλεκτρονική αίτηση στη νέα ψηφιακή πλατφόρμα, η οποία υποστηρίζεται από τη Γενική Γραμματεία Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.

Ο Κώδικας Δεοντολογίας ισχύει για όλους τους ενεχόμενους, πρωτοφειλέτες, συνοφειλέτες και εγγυητές (εφεξής δανειολήπτες), που έχουν δανειακές συμβάσεις για:

♦ Καταναλωτικά δάνεια

♦ Στεγαστικά δάνεια

♦ Πιστωτικές κάρτες

♦ Δάνεια ατομικών επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών

♦ Δάνεια πολύ μικρών επιχειρήσεων, με μέσο όρο κύκλου εργασιών κατά τα τελευταία 3 φορολογικά έτη που δεν υπερβαίνει το ποσό του 1.000.000 ευρώ.

Επίσης αφορά απαιτήσεις έναντι δανειολήπτη που υπερβαίνουν:

♦ Το ποσό των 1.000 ευρώ, στην περίπτωση απαιτήσεων έναντι δανειοληπτών φυσικών προσώπων.

♦ Το ποσό των 5.000 ευρώ, σε περιπτώσεις δανειοληπτών νομικών προσώπων – πολύ μικρών επιχειρήσεων.

Με πληροφορίες από την εφημερίδα ΤΑ ΝΕΑ

Σύμφωνα με τα στοιχεία που δημοσιοποίησε η ΑΑΔΕ, το συνολικό ληξιπρόθεσμο χρέος έχει φθάσει τα 108,99 δισ. ευρώ, εκ των οποίων τα 24,8 δισ. ευρώ θεωρούνται ανεπίδεκτα είσπραξης. Το ποσό δηλαδή που μπορεί να εισπράξει το ελληνικό Δημόσιο ανέρχεται στα 84,18 δισ. ευρώ.

Τον Ιούλιο τα φρέσκα ληξιπρόθεσμα χρέη ανήλθαν σε 238 εκατ. ευρώ, ενώ πέρυσι την ίδια περίοδο είχαν φτάσει στα 139 εκατ. ευρώ, δηλαδή έχουν αυξηθεί κατά 71%. Ωστόσο, όπως επισημαίνεται, τα μεγέθη δεν είναι συγκρίσιμα, καθώς πέρυσι είχαν δοθεί πολλές αναστολές πληρωμών, με συνέπεια πολλές οφειλές να μην καθίστανται ληξιπρόθεσμες, ενώ υπό κανονικές συνθήκες θα είχαν προστεθεί στη μεγάλη δεξαμενή των ληξιπρόθεσμων το 2020.

Σε ό,τι αφορά τις εισπράξεις 7μηνου (εξαιρουμένων των μη φορολογικών κατηγοριών), έφτασαν τα 923 εκατ. ευρώ το 2021, ενώ την αντίστοιχη περίοδο το 2020 έφτασαν τα 632 εκ. ευρώ (αύξηση κατά 46%).

Το σύνολο των φορολογουμένων με ανοιχτούς λογαριασμούς έναντι του Δημοσίου υποχώρησε στα 3.489.073 ΑΦΜ, από 3.550.274 τον Ιούνιο. Οι οφειλέτες στους οποίους υπάρχει η δυνατότητα επιβολής αναγκαστικών μέτρων είσπραξης ανέρχονται σε 1.830.369 (από 1.831.685) και οι οφειλέτες υπό αναγκαστικά μέτρα είσπραξης αυξήθηκαν οριακά από 1.303.930 ΑΦΜ σε 1.309.222.

Εμπορικοί Σύλλογοι, ΕΒΕΑ, Εστίαση και Επιμελητήρια θεωρούν αναγκαία συνθήκη για την αποφυγή ενός τσουνάμι χρεοκοπιών στην αγορά να υπάρξει εκ μέρους της κυβέρνησης όχι μόνο μία ακόμα ρύθμιση 120 δόσεων, όπως έχει προεξοφληθεί, αλλά και διαγραφή σημαντικού μέρους των οφειλών που δημιουργήθηκαν μέσα στην πανδημία. Κι αυτό είναι το μεγάλο στοίχημα της κυβέρνησης καθώς με την καθυστέρηση των εμβολιασμών και ένα πιθανό τρίτο κύμα λόγω των μεταλλάξεων του ιού, οι παρενέργειες στην πραγματική οικονομία αποδεικνύονται “θανατηφόρες” για πολλές επιχειρήσεις.

Οι δηλώσεις του υπουργού Οικονομικών για ύφεση που μπορεί να ξεπεράσει το 12% δημιουργούν εφιαλτικές συνθήκες και η κυβέρνηση καλείται το επόμενο διάστημα να διαπραγματευθεί με τους Ευρωπαίους γενναίες ελαφρύνσεις και ρυθμίσεις πέραν των γνωστών. Η ελπίδα του οικονομικού επιτελείου μετατοπίζεται στην πιθανότητα να παραταθεί και για το 2022 η δημοσιονομική χαλάρωση διότι εάν δεν συμβεί κάτι τέτοιο (υπό την πίεση της Γερμανίας και άλλων βορειοευρωπαϊκών χωρών) το φάσμα μιας κρυφής χρεοκοπίας είναι κοντά και εκ των πραγμάτων θα προκύψει η ανάγκη σκληρών πολιτικών που θα παραπέμπουν σε εποχή μνημονίων.

Η αύξηση των ληξιπρόθεσμων χρεών προς την εφορία προβληματίζει την κυβέρνηση που σκέφτεται πλέον τη θέσπιση νέας ρύθμιση οφειλών σε 120 δόσεις για να αποφύγει τη διόγκωσή τους, όπως έγινε τα χρόνια των μνημονίων.

“Τρόμος” από τα στοιχεία της ΑΑΔΕ

Σύμφωνα με τα στοιχεία που δημοσιοποίησε η Ανεξάρτητη Αρχή Δημοσίων Εσόδων, μετά τον Οκτώβριο που δημιουργήθηκαν 1 δισ. ευρώ νέα χρέη, τον Νοέμβριο χιλιάδες φορολογούμενοι και επιχειρήσεις άφησαν απλήρωτους φόρους 847 εκατ. ευρώ. Συγκεκριμένα, το διάστημα Ιανουαρίου – Νοεμβρίου τα νέα ληξιπρόθεσμα χρέη (αυτά που δημιουργήθηκαν από τις αρχές του έτους) ανέρχονται στα 5,78 δισ. έναντι 4,939 δισ. ευρώ στο 10μηνο Ιανουαρίου – Οκτωβρίου.

Παράλληλα, ο αριθμός των φορολογουμένων με χρέη στην εφορία αυξήθηκε και ανέρχεται σε 4,278 εκατ. από 3,8 εκατ. τον περασμένο Σεπτέμβριο. Από την ανάλυση των στοιχείων της Ανεξάρτητης Αρχής Δημοσίων Εσόδων προκύπτει ότι οι συσσωρευμένες οφειλές των προηγούμενων ετών έχουν ξεπεράσει τα 107,58 δισ. ευρώ και ακόμα και μετά την αφαίρεση 24 δισ. ευρώ που έχουν χαρακτηριστεί ως «ανεπίδεκτα είσπραξης», το ποσό που οφείλουν τα 4,27 εκατ. επιχειρήσεων και φορολογουμένων ανέρχεται στα 83,6 δισ. ευρώ.

Ειδικότερα:

1. Το σύνολο των ληξιπρόθεσμων οφειλών (παλαιών και νέων) ανέρχεται στα 107,58 δισ. ευρώ.
2. Χρέη στο Δημόσιο έχουν 4,27 εκ φυσικά πρόσωπα και επιχειρήσεις, με τους οφειλέτες στους οποίους δύναται να ληφθούν αναγκαστικά μέτρα είσπραξης να φθάνουν στο 1,79 εκατ.
3. Σε 1,27 εκατ. οφειλέτες έχουν επιβληθεί αναγκαστικά μέτρα, δηλαδή κατασχέσεις μισθών και τραπεζικών λογαριασμών.
4. Τα φρέσκα ληξιπρόθεσμα χρέη ανήλθαν στο πρώτο πεντάμηνο στα 5,786 δισ. ευρώ, εκ των οποίων τα 5,020 δισ. αφορούν φόρους.

Το μεγαλύτερο μέρος της αύξησης του συνολικού ληξιπρόθεσμου υπολοίπου πηγάζει από τους οφειλέτες με ύψος οφειλής άνω του 1 εκατ. ευρώ, ο αριθμός των οποίων σημείωσε μικρή αύξηση κατά 151 πρόσωπα. Στην αύξηση του ληξιπρόθεσμου υπολοίπου σημαντική είναι η συνεισφορά των νομικών προσώπων καθώς οι οφειλές που προέρχονται από αυτά αυξήθηκαν κατά 691,4 εκατ. ευρώ στο τρίτο τρίμηνο του έτους, ενώ το ύψος του ληξιπρόθεσμου υπολοίπου τους άγγιξε κατά το ίδιο διάστημα τα 62 δισ. ευρώ. Αντίστοιχα, το πλήθος των νομικών προσώπων που οφείλουν πάνω από 1 εκατ. ευρώ διαμορφώθηκε στις 5.047.

Πόσα χρωστούν
• Το 49,3% των οφειλετών χρωστάει ποσά έως 500 ευρώ.

• Από 500 έως 10.000 ευρώ χρωστούν 1.418.680.

• Από 10.000 έως 100.000 ευρώ οφείλουν 255.986 φορολογούμενοι.

• Από 100.000 έως 1.000.000 ευρώ χρωστούν 36.792 φορολογούμενοι.

• Πάνω από 1.000.000 οφείλουν 8.283 φορολογούμενοι.

Πηγή: kathimerini.gr